Asuntolainan lakisääteinen enimmäislaina-aika on pidentynyt 40 vuoteen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että saman lainasumman voi jakaa useammalle vuodelle ja näin pienentää kuukausittaisia lainanhoitomenoja.

Suosituin lyhennystapa asuntolainalla on edelleen muuttuva annuiteetti. Siinä suurin osa maksuerästä on korkoa ja lyhennys pieni lainan alussa, mutta laina-ajan edetessä lyhennyksen osuus kasvaa ja korkojen osuus pienenee.

Lainalla on aina pankin kanssa neuvoteltu marginaali ja viitekorko, joka voi muuttua. Pitkään laina-aikaan mahtuukin todennäköisesti useita korkotason vaihteluita.

– Korkokatto suojaa lainanottajaa korkotason vaihteluilta, OP Pohjolan henkilöasiakasrahoituksen asiantuntija Annabella Vuori suosittelee.

Rahaa jää säästämiseen ja sijoittamiseen

Pidempi laina-aika ja pienempi kuukausilyhennys mahdollistavat varallisuuden monipuolisen kartuttamisen ja omaisuuden järkevän hajauttamisen.

– Pitkä laina-aika voi toimia hyvänä ratkaisuna, jos sen rinnalla sitoudutaan myös säästämään ja sijoittamaan. Silloin kaikki varallisuus ei ole kiinni pelkästään asunnossa, vaan omaisuutta kertyy laajemmin, Vuori toteaa.

Pidempi laina-aika mahdollistaa säästämisen ja sijoittamisen.

Kun varallisuutta kertyy samanaikaisesti eri kohteisiin, talous jakautuu tasapainoisemmin. Tämä lisää joustavuutta esimerkiksi yllättävissä tilanteissa ja helpottaa pitkän aikavälin suunnittelua.

Sijoittaminen kasvattaa varallisuutta: kaksi esimerkkiä

Jos pienemmästä kuukausierästä vapautuvan rahan sijoittaa esimerkiksi 7 prosentin tuotolla, voi varallisuus kasvaa pitkällä aikavälillä suuremmaksi kuin pelkästään lainaa lyhentämällä.

25 vuoden laina, ei säästämistä laina-aikana

  • Jos 150 000 euron asuntolaina maksetaan takaisin 25 vuodessa, kuukausierä on noin 715 euroa.
  • Korkoja kertyy noin 64 400 euroa. 
  • Säästämiseen ei jää rahaa laina-aikana.
  • Lainan jälkeen koko 715 euroa voidaan sijoittaa, josta kertyy säästöä noin 123 000 euroa kymmenessä vuodessa.

40 vuoden laina ja säästäminen rinnalla

  • Kun 150 000 euron laina maksetaan takaisin 40 vuodessa, kuukausierä jää noin 541 euroon.
  • Korkoja kertyy noin 109 600 euroa.
  • Sijoitettavaksi jää noin 95 euroa kuukaudessa.
  • 40 vuodessa varallisuutta kertyy asunnon lisäksi noin 236 100 euroa. Esimerkkilaskelma on tehty pörssin pitkän aikavälin keskimääräisellä 7 prosentin tuotolla.

Maksukyky ja asunnon arvo 40 vuoden päästä

Pidempi laina-aika on yksi vaihtoehto muiden joukossa. Lainaneuvottelut käydään aina yksilöllisesti, ja tavoitteena on löytää asiakkaan tilanteeseen parhaiten sopiva ratkaisu. Lainahakemuksen saa aluilleen OP-mobiilissa tai verkkopalvelussa.

– Lainaa myönnettäessä tarkastellaan aina kokonaisuutta, muun muassa maksukykyä ja elämäntilannetta, Vuori kertoo.

Esimerkiksi korkea ikä ei ole este pitkälle laina-ajalle, mutta eläköitymisen vaikutus maksukykyyn huomioidaan lainaneuvottelussa.

Tarjottavan laina-ajan valinnassa kiinnitetään huomiota myös ostettavan kohteen kuntoon ja sijaintiin. Näin halutaan varmistaa, että asunnon arvo säilyy tai jopa nousee vuosien varrella, eikä asuntovelallinen joutuisi kestämättömään taloudelliseen tilanteeseen.

 – Asunnon olisi hyvä sijaita alueella, jossa hintataso säilyy vakaana tai jopa nousee. Myös esimerkiksi asunnon korjausvelka ja siihen liittyvät rahoitustarpeet otetaan huomioon.

Keskimääräinen laina-aika alle kymmenen vuotta

Uudistuksen tavoitteena on vähentää sääntelyä ja lisätä joustavuutta asuntorahoitukseen, tukea asuntokauppaa ja rakentamista mutta myös säästämistä ja sijoittamista.

Pidempi laina-aika tarjoaa monelle mahdollisuuden päästä kiinni omaan asuntoon aiempaa joustavammin ja suunnitella omaa talouttaan pitkäjänteisesti. Melko harva lopulta maksaa lainaa 40 vuotta.

– Asuntolainan keskimääräinen takaisinmaksuaika on tällä hetkellä alle kymmenen vuotta. Elämäntilanteet muuttuvat, asuntoja vaihdetaan ja lainoja järjestellään uudelleen, Vuori mainitsee.