ASP-säästäminen on valtion tukema järjestely ensiasunnon ostamiseksi. ASP-lyhenne tarkoittaa asuntosäästöpalkkiota. ASP kasvatti nopeasti suosiotaan 1980-luvun alusta alkaen, ja siihen on tehty viime vuosina useita muutoksia ja niitä on tulossa vielä lisää.

OP Pohjolan vakuudellisen henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila nostaa esiin kolme tärkeää ASP-säästämisen ominaisuutta:

  • ASP-säästämisen aloittamiselle ei ole nykyisin yläikärajaa.
  • Asuntolainalle saa maksuttoman valtiontakauksen 60 000 euroon saakka. 
  • ASP-säästöillä voi ostaa aiempaa arvokkaamman asunnon suuressa osassa Suomea.

Aiemmin ASP-korkotukilainan määrää rajattiin neljällä eri alueella. Nyt ASP-alueita on enää kaksi. Suurimmissa kaupungeissa, kuten esimerkiksi Helsingissä ja Tampereella, rajana on 230 000 euroa yhden velallisen osalta ja muissa kunnissa 160 000 euroa. Jos hakee ASP-lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa, voi saada ASP-lainaa 1,5-kertaisen määrän. 

ASP-tilissä on kuitenkin myös muita, nykyisessä asuntomarkkinatilanteessa erittäin houkuttelevia etuja. Ensinnäkin tilitalletuksille voi saada erittäin hyvää korkoa. ASP-tilille maksetaan 1 prosentin talletuskorko, ja lisäksi pankki maksaa päälle vielä lisäkorkoa.

– Meillä OP Pohjolan osuuspankeissa tämä lisäkorko on 4 prosenttia, eli talletuksille saa yhteensä 5 prosentin koron. Se on melkoinen etu, etenkin kun tilin korkotuotto on vieläpä verovapaata, OP Pohjolan vakuudellisen henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila sanoo.

ASP-lainan korkotuesta hyötyy korkojen noustessa

Moni ensiasuntoon säästävä voi odotella asuntojen hintojen laskua. Ylä-Mattila ei kuitenkaan jäisi odottelemaan turhan pitkäksi aikaa, sillä ASP-säästäminen on koronnousuihin nähden stressittömämpää kuin muu säästäminen. ASP-lainalle voi nimittäin saada valtion korkotukea jopa 10 vuoden ajalle.

– Mikäli ASP-lainan kokonaiskorko – eli korko ja marginaali yhdessä - ylittää 3,8 prosentin tason, valtio maksaa 70 prosenttia tämän tason ylittävästä korosta ensimmäiset 10 vuotta lainan nostamisesta lukien. Tästä on nähty olevan konkreettista hyötyä, kuten edellisen korkojen nousun yhteydessä kävi, Ylä-Mattila sanoo.

ASP-säästäminen on markkinatilanteeseen nähden otollista.

– Näkisin, että ASP-säästäjät ovat voittajia suhteessa muihin, sillä heille tulee lainaan ilmainen korkotuki, hyvä talletuskorko ja he voivat saada aiempaa enemmän asuntolainaa tilanteessa, jossa asuntojen hinnat tulevat monin paikoin alaspäin.

OP Pohjolassa ASP-lainasta kertyy myös OP-bonuksia. Valtaosa tileistä avataan OP.fi-verkkopalvelun‍‍ kautta.

ASP-säästäminen: pienimmillään 50 euroa kuukaudessa

Jos lähivuosina on edessä ensimmäisen oman kodin hankinta, voi ASP-säästämisen aloittaa helposti avaamalla ASP-tilin verkkopalvelussa. Tilin sääntöihin kuuluu, että sinne pitää säästää rahaa yhteensä 20:n talletuskuukauden ajan, eikä kuukausien tarvitse olla peräkkäisiä.

Asuntokaupoille voi kuitenkin lähteä jo ennen kuin kaksi vuotta on kulunut. ASP-säästäjän tulee huomioida, että säästetyn summan pitää olla 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta.

– ASP-lainan hakemiseen on tullut useita muutoksia kuten väliaikaisrahoitusta koskevat muutokset. Väliaikaisrahoituksesta ja muutoksista tarkemmin voi lukea vaikka verkkopalvelustamme‍ tai kysyä suoraan asiakaspalvelusta, Ylä-Mattila sanoo.

ASP-tilin voi nykyisin avata jo 15-vuotiaana. Se, kuinka paljon lainaa saa, riippuu säästetyn rahan määrästä, siitä missä kaupungissa asunto sijaitsee ja kuinka monta ASP-lainan hakijaa on. ASP-tilisäästöjä seurataan talletuskuukausien mukaan ja minimisäästö yhden talletuskuukauden aikana on 50 euroa.

ASP-säästäminen kannattaa nyt, vaikka unelmien ensiasunto ei olisikaan vielä kiikarissa.

– ASP-tili muistuttaa monella tavalla määräaikaistiliä. Rahat eivät ole mitenkään pantattuja tilille, vaan ne pystyy nostamaan sieltä tarvittaessa pois. Tällöin toki koko ASP-tili päätetään, eikä talletuskorkoja tuolloin saa. Tällaisessakin tapauksessa ASP-tilin voi avata uudelleen, kun se on taas mahdollista, Ylä-Mattila sanoo.

Aiemmin ASP-lainan ottanut asiakas saattoi saada korkeintaan kaksi vuotta lyhennysvapaata lainalleen. Nyt lyhennysvapaata voi saada enimmillään jopa neljäksi vuodeksi. Lyhennysvapaita tyypillisesti myönnetään enintään yhden vuoden pituisissa jaksoissa, ja laina-aika voi pidentyä enimmillään 29 vuoteen.  

Juttu on julkaistu 17.3.2023 ja sitä on päivitetty vuoden 2026 ASP-säästämiseen tullein muutoksin.