Korkojen nopea nousu on asuntovelallisille tarkoittanut kuukausikustannusten nousua. Monessa kodissa mietitäänkin, tuliko asuntolainaa sittenkin aikanaan ahnehdittua liikaa. Poikkeuksellisena ja pitkään jatkuneena nollakorkoaikana lainanhoitokulut olivat huomattavasti nykytasoa alhaisemmat. Oman kodin hankinta mahtui hyvin omaan budjettiin.

– Nyt olemme monin tavoin palanneet niin sanotusti normaaliin aikaan korkojen nousun myötä. Asuntolainalla on taas hinta, ja asuntojen arvotkin ovat kehittyneet eri puolilla Suomea nyt kahteen eri suuntaan, ylöspäin ja alaspäin, OP Ryhmän luottopäätöksistä vastaava johtaja Juho Pankka sanoo.

Hän antaa muutaman neuvon sen selvittämiseksi, onko oma koti jo liian kallis.

Selvitä ensin, kuinka paljon asuminen on kallistunut

Ensimmäisenä kannattaa selvittää, kuinka paljon asumiskustannukset ovat omassa kotitaloudessa nyt nousseet.

– Nythän eivät ole kallistuneet vain asumisen kustannukset, vaan myös ruoan ja energian hinta. On hyvä tarkastella, paljonko asumiseen omassa kotitaloudessa kuluu rahaa nykyisellä korkotasolla. Tämä kannattaa laskea auki vaikka kynän ja paperin avulla. Tärkeä kysymys on myös se, kuinka paljon minä olen valmis maksamaan asumisestani. Jokaisella meillä on eri rahamäärä, jonka olemme valmiita käyttämään asumiseen, Pankka sanoo.

Omien menojen seuraaminen on nykyisin aiempaa helpompaa erilaisten digitaalisten apuvälineiden ansiosta. Esimerkiksi OP:n asiakkaiden käytössä on Talouden tasapaino‍, johon jokainen voi itse luokitella tulojaan ja menojaan.

Mieti, miten elämäntilanteesi on muuttunut lainanottohetkestä

Pankit ovat jo pitkään stressitestanneet lainahakemukset 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Jos asuntolainan on siis saanut viime vuosina, on stressitesti läpäisty lainanottohetkellä. Sen jälkeen lainanottajan elämä on kuitenkin mennyt eteenpäin. Tämä voi tarkoittaa, että omaa taloutta kannattaa nyt, hintojen noustua, tarkastella uudelleen.

– Lainan ottamisen jälkeen on saattanut tulla erilaisia, uusia tekijöitä elämään, eivätkä kaikki niistä välttämättä vaikuta talouteen positiivisesti. On ehkä tullut lomautuksia, sairastumisia tai otettu asuntolainan lisäksi muitakin lainoja, joita ei ole stressitestauksessa huomioitu. Omaa taloutta kannattaa tasapainottaa säännöllisesti, eli karsia pois turhuudet ja panostaa siihen, mikä tuo aidosti hyötyä, Pankka sanoo.

Kun elämäntilanne muuttuu, sillä voi olla vaikutuksia myös maksukykyyn. Silloin kannattaa olla mieluummin mahdollisimman pian yhteydessä pankkiin kuin sinnitellä kaurapuurolla kuukaudesta toiseen.

– OP Ryhmä on Suomen suurin asuntorahoittaja, ja olemme varmasti törmänneet kaikenlaisiin tilanteisiin. Elämässä tapahtuneet muutokset voivat olla myös positiivisia, on voitu esimerkiksi saada uusi, paremmin palkattu työ. Silloinkin kannattaa keskustella pankin kanssa, voisiko lisärahaa esimerkiksi säästää tai sijoittaa aiempaa säännöllisemmin. Aina ei kannata ensimmäisenä miettiä asuntolainan nopeampaa pois maksamista, jos voi myös parantaa omaa taloudellista tilannettaan , Pankka sanoo.

Jos käytettävissä olevat varat taas pienenevät, on asiantuntijan kanssa entistä tärkeämpi neuvotella siitä, miten taloutta voisi nyt sopeuttaa.

– On tärkeä laskea, kuinka suuri pudotus tuloissa on ja arvioida, onko muutos pysyvä vai väliaikainen. Jos talous on kunnossa, voi lainaan esimerkiksi ottaa lyhennysvapaan jakson. Jos taas kyseessä on pysyvämpi muutos, on syytä tarkastella, olisiko lyhennysvapaa vain hetken helpotus.

Asuntolaina voi joustaa eri tavoin. Esimerkiksi lainan kuukausierää voi madaltaa tai korkoa vaihtaa.

Kuinka suuri on asumisen kustannusten osuus?

Kun miettii omaa asuntolainaa, kannattaa katsoa lainan määrän sijaan sitä, mikä on asuntolainan kuukausierän osuus käytettävissä olevista tuloista. On hyvä havainnoida, kuinka paljon rahaa menee lainanhoitomenoihin ja kuinka paljon taas muihin asumisen kuluihin.

– Talousasioissa kaikki on loppujen lopuksi aika suhteellista. Jos asumisesta esimerkiksi maksoi aiemmin 30 prosenttia käytettävissä olevista tuloista ja nyt osuus on jo 50 prosenttia, on kyseessä suuri muutos. Jos suhteellinen osuus kasvaa vuodesta toiseen, on syytä miettiä asiaa tai jopa tarttua toimiin. Ei ole järkevää maksaa asumisesta niin paljon, että peruselämän järjestäminen menee vaikeaksi, Pankka sanoo.

Asuntorahoituksessa puhutaan lainanhoitorasituksesta. Kun uusia asuntoluottoja myönnetään, ei hakijalla saisi kulua lainanhoitomenoihin yli 60:ä prosenttia nettotuloista Finanssivalvonnan suosituksen mukaan. Mikäli tämä prosenttimäärä ylittyy omassa taloudessa, voi olla syytä keskustella asiasta pankin kanssa.

– Melkein suosittelisin, että kannattaa olla pankkiin yhteydessä jo huomattavasti ennen kuin tuo 60 prosenttia ylittyy, sillä aina on jotain tehtävissä oman talouden tervehdyttämiseksi, Pankka sanoo.

Tunnista hälytysmerkit

On tilanteita, joissa jokaisen asuntolainan ottajan kannattaisi herätä miettimään omaa talouttaan.

– Yksi hälytysmerkki on se, jos joutuu käyttämään keräämiään säästöjä lainanhoitomenoihin tai esimerkiksi ruoan ostamiseen. Eli jos joutuu konkreettisesti kuukaudesta toiseen syömään säästöjä, eikä enää pysty kerryttämään niitä, Pankka sanoo.

– Vielä suurempi hälytysmerkki on se, jos joutuu ottamaan velkaa maksaakseen toista velkaa. Viimeistään tällöin kannattaa olla pankkiin yhteydessä sen miettimiseksi, mitä omassa taloudessa voisi tehdä.

Voitko vielä säästää asumiskuluissasi?

Kun energian hinta nousi, moni muutti jo kotitalonsa lämmitysmuotoa säästävämmäksi ja pohti muutenkin erilaisia tapoja säästää asumisen kustannuksissa. Ellei taloudellinen tilanne ole kuitenkaan merkittävästi helpottunut jo tehtyjen säästöjen myötä, voi olla syytä miettiä tilanteen ratkaisemiseksi muitakin vaihtoehtoja.

Ehkä asumisessa voisi tehdä muutoksia? Kenties tämä voisi esimerkiksi olla oikea kohta harkita omistusasunnon vaihtamista vuokra-asuntoon, vaikka väliaikaisestikin. Suomalaiset arvostavat omistusasumista, mutta kaikissa elämäntilanteissa se ei välttämättä ole paras mahdollinen vaihtoehto.

– Kannattaa muistaa, että jos tässä taloudellisessa tilanteessa joutuu tekemään kiperiä päätöksiä, voivat nekin olla väliaikaisia. Kun omaa talouttaan on hoitanut hetken aikaa parempaan kuntoon, voi taloustilanne jo muutaman vuoden päästä olla aivan toisenlainen. Tässä mielessä tärkein päätös on oman talouden sopeuttaminen rönsyjä karsimalla ja panostamalla niihin asioihin, joista elämässään nauttii, Pankka sanoo.

Katso täältä‍, miten asuntolaina voi joustaa eri elämäntilanteissa

Lue myös:

Mitä tehdä, jos ei selviä enää maksuistaan?‍

Asuntolaina voi joustaa – tiesitkö näistä vaihtoehdoista?‍

Onko nyt vuokralaisten markkinat?‍