Asuntomarkkinoiden tilanne on muuttunut lyhyessä ajassa paljon. Asuntolainan korot ovat nousseet nopeasti, ja suomalaisten asumismenot ovat kasvaneet.

Kun elämäntilanne muuttuu, voi asuntolainaan tehdä erilaisia muutoksia. Riippuen omasta taloustilanteesta voi laina-aikaa pidentää tai lyhentää, lainaan hakea lyhennysvapaata ja lainan korkoa vaihtaa.

Lyhennysvapaa sopii, kun joustoa tarvitaan tietyksi ajaksi

Lyhennysvapaan‍ aikana asuntolainasta ei tarvitse maksaa lyhennyksiä, vaan lainasta maksetaan vain korkoja. Asuntolainan lisäksi lyhennysvapaata voi hakea esimerkiksi opintolainaan. Lyhennysvapaa sopii tilanteisiin, joissa omaa taloutta pitää väliaikaisesti sopeuttaa.

– Esimerkiksi auto hajoaa tai tulee muita, yllättäviä kuluja yhtäkkiä paljon. Hyviä syitä lyhennysvapaan hakemiseen voivat olla myös vanhempainvapaa tai opintovapaa, joiden jälkeen tulotaso palaa entiselleen, tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila OP Ryhmän henkilöasiakasrahoituksesta kertoo.

Kuukausierän madaltaminen sen sijaan toimii paremmin tilanteessa, jossa taloudelliset haasteet osoittautuvat pitkäaikaisiksi. Kuukausierän madaltaminen pidentää laina-aikaa.

– Ellei ole nähtävissä, että taloustilanne olisi lyhennysvapaan jälkeen parempi, sellaisessa tapauksessa lyhennysvapaa vain siirtäisi ongelmien ratkaisua eteenpäin. Jos tarve sopeuttaa omaa taloutta ei ole väliaikainen, vaan pysyvämmän luonteinen, on syytä miettiä muita ratkaisukeinoja.

Tällaisissa tapauksissa oikea joustokeino voi olla laina-ajan pidentäminen eli kuukausierän madaltaminen. Kannattaa ottaa huomioon, että laina-ajalle on olemassa maksimiaika, joka voi olla esimerkiksi 25 tai 30 vuotta.

Lainalaskuri on kätevä apuri‍ itselle sopivan lyhennyksen määrittelyssä. Sopivan kokoinen summa on yleensä 25–30 prosenttia kuukauden nettotuloista, koska lainan maksamisen jälkeen rahaa tulisi jäädä riittävästi myös elämiseen ja säästöön.

Sijoittamisesta kiinnostuneelle voi sopia lyhyt korko

Nollakorkoaikana valtaosa asuntolainoista oli sidottu 12 kuukauden euribor-korkoon. Kun se alkoi nousta, alkoivat asiakkaat vaihtaa asuntolainansa korkoja lyhyempiin korkoihin. Milloin asuntolainan koron vaihtamista lyhyempään korkoon kannattaa harkita?

– Kyse on riskinsietokyvystä ja halusta optimoida omaa taloutta. Jos on sijoittajapersoona, joka haluaa optimoida tuotot ja kulut ja on valmis ottamaan riskiä, sellaiselle lyhyempi korko voi olla hyvä vaihtoehto, Ylä-Mattila sanoo.

Pitkät korot taas sopivat sille, joka arvostaa omassa taloudessaan vakautta ja ennakoitavuutta. 12 kuukauden euribor pysyy samana vuoden ajan, lyhyissä koroissa korontarkistuspäiviä on vuoden aikana useita.

– Lyhyet korot reagoivat korkoympäristön muutoksiin aina nopeammin, eli lyhyiden korkojen kohdalla tällaisia muutoksia pitää myös sietää useammin.

Vieläkö korkokattoa kannattaa harkita?

Kun asuntolainaan ottaa korkokaton‍, se asettaa lainan viitekorolle ylärajan, jonka yli korko ei voi suojausaikana nousta. OP Ryhmän uusista asuntoluotoista noin joka kolmanteen otetaan korkokatto.

– Kun asuntolainassa on korkokatto, ei asiakkaan tarvitse huolehtia koronnoususta, jos kattotaso on jo ylitetty. Tässä mielessä korkosuoja tuo asuntolainaan tiettyä ennakoitavuutta, Ylä-Mattila sanoo.

Korkokaton voi ottaa niin uuteen kuin vanhaankin asuntolainaan, ja sen voi ottaa erilaisille korkotasoille ja eripituisiksi ajoiksi. Vuoden ensimmäisen 6 kuukauden aikana OP Ryhmän asuntovelalliset hyötyivät ottamistaan korkosuojista noin 51 miljoonan euron edestä.

Kerryttääkö puskureita vai maksaako ylimääräisiä lainanlyhennyksiä

Tässäkin taloustilanteessa on asuntolaina-asiakkaita, jotka pystyvät tekemään lyhentämään asuntolainaansa alkuperäistä maksuaikataulua nopeammin. Elokuussa OP Ryhmän asiakkaat tekivät asuntolainoihinsa ylimääräisiä lyhennyksiä kappalemääräisesti 50 prosenttia viime vuotta enemmän. Silloin jos tilille on kertynyt ylimääräistä rahaa, on asiakkaalla monia eri vaihtoehtoja.

– Kannattaa ensin miettiä, minkä verran summasta haluaisi pitää oman talouden puskurina. On hyvä pitää jonkinlaista joustonvaraa omassa kotitaloudessa yllättävien menojen varalle, yleensä puhutaan esimerkiksi 3 kuukauden palkkaa vastaavasta summasta. Kun tilillä on puskuria, ei tarvitse stressata jokaista yllättävää tilannetta, Ylä-Mattila sanoo.

Mikäli tilille on kertynyt kolmen kuukauden palkkaakin suurempi summa, eikä tiedossa ole isoja investointeja lähitulevaisuudessa, voi asuntolainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.

– Se sopii erityisesti silloin, jos sijoittaminen ei syystä tai toisesta juuri nyt sovi omaan elämäntilanteeseen tai se ei kiinnosta.

Aina asuntolainaan ei tarvitse tehdä mitään muutosta. Jos oma taloustilanne on hyvä, eikä menoissa ja tuloissa ole tapahtunut isoja muutoksia, voi asuntolainan maksamista jatkaa kuten ennenkin.

– Jos asuntolainan kuukausierä on jo mitoitettu omalle taloudelle sopivaksi ja lisäksi on pystynyt jo varautumaan korkojen nousuunkin, ei tarvitse juuri nyt tehdä mitään muutoksia, Ylä-Mattila sanoo.

Lisätietoa lyhennysvapaasta ja muista OP Ryhmän maksuohjelman muutoksista täällä‍  

Lue myös:

Kannattaako taloyhtiölaina maksaa pois henkilökohtaisella asuntolainalla?‍

24-vuotias Rosanna osti ensiasunnon, vaikka ajat ovat epävarmat‍

Kannattaako asuntolainan ohessa sijoittaa rahastoihin‍