Monta tapaa säästää ASP-lainaa varten – katso kolme laskelmaa

ASP-tili on suosittu ja kannattava tie säästää omaan ensiasuntoon. Kun asiakas säästää kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta, pankki lainaa loput. Valtiontakauksen avulla voi nimittäin saada ASP-lainaa jopa 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Maksimitakaus 60 000 euroa riittää useimmiten säästöjen ja ostettavan asunnon lisäksi lainan vakuudeksi.

ASP-lainalle saa muita asuntolainoja edullisemman koron. Valtio maksaa ASP-lainalle korkotukea kymmenen vuoden ajan. Jos lainan korko ylittää tänä aikana 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia ylittävästä korosta. 

Ensin kannattaa miettiä, mikä olisi itselle realistinen ASP-säästöaika, -summa tai -tavoite.  Näin esimerkkihenkilömme Lauri, Emilia sekä Jani ja Vilma pääsevät kiinni omaan ensiasuntoon itselleen sopivimmalla tavalla.

ASP-tili A) Lauri säästää melkein huomaamatta 

Lauri, 18, on nuori opiskelija, joka uskoo saavansa säästettyä ASP-tilille keskimäärin 100 euroa kuukaudessa siirtämällä sivuun osan kesä- ja keikkapalkkioistaan. Säästösumma voi vaihdella vuoden mittaan. Laurin on laitettava ASP-tililleen vähintään 50 euroa, maksimissaan 1500 euroa kuukausittain. Välissä voi olla myös kuukausia, joina Lauri ei tee talletusta tilille. Jos Lauri olisi aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026, voisi hän halutessaan jatkaa säästämistä neljännesvuosittain.

Jos Lauri aloittaa säästämisen heti lukion jälkeen, kymmenessä vuodessa hänen ASP-säästötililleen kertyy 12 000 euroa. Sillä hän saa 28-vuotiaana ostettua 120 000 euron yksiön Kuopiosta. Lainaa tarvitaan 108 000 euroa.

Jos Lauri 5 vuoden kuluttua säästämisen aloittamisesta kasvattaisi säästösumman 200 euroon kuukaudessa, esimerkiksi aloitettuaan kokopäiväiset työt, saisi hän tavoittelemansa 12 000 euroa säästettyä jo 7,5 vuodessa eli 2,5 vuotta alkuperäistä aikataulua nopeammin.

Lauri on täysi-ikäinen avatessaan tilinsä, mutta jo 15-17-vuotiaat voivat avata oman ASP-tilin myös ilman huoltajaa. On hyvä muistaa, että lain mukaan ASP-tilin säästöjen tulee olla alaikäisen itse omalla työllään ansaitsemia.

ASP-tili B) Emilialla on selkeä tavoite

Emilia, 22, on jo työelämässä. Hän haluaa päästä kiinni omaan asuntoon viidessä vuodessa ja pystyy säästämään muiden menojen ohessa ASP-tililleen 250 euroa kuukaudessa.

Viidessä vuodessa Emilia saa säästettyä ASP-tililleen 15 000 euroa. Lisäksi hänelle on kertynyt muita säästöjä 5000 euroa. Yhteensä 20 000 euron säästöillään hän pääsee ostamaan toivomansa kaksion Vantaalta. ASP-lainaa 200 000 euron asuntoon tarvitaan 180 000 euroa. 

Kesäkuun 2026 alusta ASP-lainan maksimimäärät nousivat kaikkialla muualla paitsi Helsingissä.

1.6.2026 alkaen ASP-lainan maksimimäärät ovat Helsingissä, Espoossa, Vantaalla, Kauniaisissa, Oulussa, Tampereella ja Turussa 230 000 euroa. Muualla Suomessa 160 000 euroa. Jos asunnon hinta ylittää ASP-lainan maksimimäärän, voi pankin kanssa neuvotella lisälainasta.

Jani ja Vilma saivat säästöosuutensa kasaan vauhdilla kolmessa vuodessa, Emilia viidessä ja Lauri pikkuhiljaa kymmenessä vuodessa. 

ASP-tili C) Jani ja Vilma haluavat pian yhteiseen asuntoon  

Helsinkiläiset 31-vuotias Jani ja 29-vuotias Vilma ovat jo työelämässä. He päättävät asettaa asunnon oston tavoitteeksi jo kolmen vuoden päähän ja kykenevät säästämään yhteisistä tuloistaan reippaasti, yhteensä 1000 euroa kuukaudessa.

Kolmessa vuodessa Jani ja Vilma saavat kasaan yhteensä 36 000 euroa, jolla pariskunta saa yhteisen 324 000 euron ASP-lainan. Sillä he saavat Helsingistä haaveilemansa pienen kolmion, jonka velaton myyntihinta on 350 000 euroa.  

Janilla ja Vilmalla voi olla joko yhteinen ASP-tili tai molemmat voivat säästää oman osuutensa omille tileilleen. Tarvittaessa yhteisen tilin voi myös jakaa. 

Janin ja Vilman 1000 euron kuukausisäästöt tuottavat tulosta nopeasti. Emilia kerää tarvittavat säästöt viidessä vuodessa, Laurin sivuun pistämistä kesäansioista kertyy kymmenessä vuodessa 12 000 euroa.  

ASP-tilin säästöille hyvä korko, 1+4 prosenttia 

OP Pohjola maksaa kaikille 1.10.2019 jälkeen avatuille ASP-tileille 1 prosentin talletuskoron lisäksi 4 prosentin lisäkoron ensimmäisen talletusvuoden lisäksi enintään viideltä vuodelta. Lisäkorko on verovapaata ja maksetaan, kun ASP-kaupat ovat toteutuneet. Lisäkorko maksetaan talletuksista, jotka käytetään asunnon ostamiseen.

Esimerkiksi Lauri olisi saanut ASP-tilin säästöilleen talletuskorkoa ja lisäkorkoa yhteensä noin 1200 euroa.  

Jutun asiantuntijoina toimivat Lotta Hietanen ja Henna Johansson OP:n vakuudellisesta henkilöasiakasrahoituksesta.

Juttu on julkaistu toukokuussa 2024, ja sitä on päivitetty vuoden 2026 ASP-säästämiseen tullein muutoksin.