Kuulutko heihin, joita jo pelkkä rahan ajatteleminen ahdistaa? Et ole yksin. Henkilökohtaisen talouden ymmärtäminen ja hallitseminen ei ole ydinfysiikkaa, mutta silti moni ei sitä tee. Prosessi vaatii omien heikkojen kohtien tunnistamista. Se tuntuu lähtökohtaisesti epämiellyttävältä.

- Oma heikko kohtani on vaatteiden shoppailu verkossa, OP:n säästämisen ja sijoittamisen erityisasiantuntija Tiina Routamaa tunnustaa.

- Ei auta, vaikka olisi näissä asioissa ammattilainen. Rahan suhteen on helppoa lipsua.

Routamaa kuitenkin kannustaa opettelemaan taloudenhallintaa. Pankit tarjoavat tarkoitukseen simppeleitä sovelluksia, mutta ruutupaperikin riittää. Tärkeintä on olla rehellinen.

- Itsetutkiskelu on taloudenhallinnan oppimisen kulmakivi.

Tunnista sokeat pisteet

Mitkä ovat kuluttamisesi heikot kohdat? Mihin rahasi oikeasti menevät? Mistä voisit karsia?

Avaa verkkopankki ja kartoita kulusi puolelta vuodelta. Kulut kannattaa jaotella eri kategorioihin, jotta kokonaisuus on helpompaa hahmottaa. Homman voi hoitaa vaikka ruutupaperilla, mutta pankit tarjoavat nykyisin taloudenhallintaa helpottavia työkaluja, jotka tekevät jaottelusta helpompaa.

OP-mobiilissa voi ottaa käyttöön Talouden tasapaino -työkalun. Sen avulla kulut on mahdollista jaotella eri kategorioihin. Voit lajitella ostot itse esimerkiksi näin: pakolliset kiinteät menot, ruokakulut, huvitukset ja viihde, vaatteet, säästöt ja sijoitukset. Jatkossa ostosi menevät automaattisesti noiden kategorioiden alle, ja kulutuksen tarkasteleminen helpottuu.

Heikot kohdat ovat yleensä ei-pakollisia menoja, joita voisi kutsua intohimoksi. Hankintoihin liittyy tunnelatausta, ja siksi niitä ei välttämättä harkita loppuun asti. Minullakin roikkuu kaapissani seitsemän valkoista kauluspaitaa, mutta silti huomaan klikkaavani uuden verkkokaupan ostoskoriin. Kun heikon kohdan tunnistaa, sen äärelle osaa pysähtyä. Voi kysyä itseltään, tarvitsenko tätä oikeasti.

Kulupäiväkirjasta näkee myös pienet, toistuvat kulut. Sellaiset, jotka eivät yksinään tunnu miltään, mutta joista kertyy lopulta iso potti. Esimerkiksi ruokaostokset, ulkona syöminen, suoratoistopalveluiden kuukausimaksut. Myös juoksevat pikkukulut ovat sellaisia, joista pystyy usein halutessaan karsimaan.

Laske velkataakka

Yhä useammin velkataakka koostuu useista erillisistä lainoista. Asuntolainan lisäksi on autolaina, remonttilaina, luottokortit ja liuta kulutusluottoja. Hankintoja tehdään velaksi, koska osissa maksaminen on tehty niin helpoksi.

Käy läpi, paljonko kaikkien velkojen lyhennykset tekevät yhteensä kuussa.

Kun kuukausittainen velkojen lyhennyssumma on tiedossa, sitä kannattaa verrata tuloihin. Joudunko ottamaan joka kuukausi lisää lainaa, jotta selviän entisistä? Jos näin on, velkasummaa kannattaa lähteä systemaattisesti pienentämään.

Kalleimmista lainoista on järkevää pyrkiä systemaattisesti eroon, mikäli lainataakka vetää talouden miinukselle. Voi miettiä, olisiko lainoja järkevää yhdistää. Jos omat rahkeet eivät riitä, hommaan on tarjolla apua esimerkiksi pankilta.

Puskuroi

Jokaisella olisi hyvä olla säästössä 3–5 kuukauden puskuri yllättäviä tilanteita varten. Jos näin ei ole, ei hätää – harvalla suomalaisella on! Se tuo kuitenkin turvaa varsinkin sellaisessa tilanteessa, kun pakolliset menot ovat korkeat.

Kartoita kuukauden kiinteät menot, eli ne, joista et voi karsia. Pyri sitten säästämään ensin yhden kuukauden puskuri. Jos rahaa ei jää tällä hetkellä säästöön, palaa ykköskohtaan ja mieti, mistä voisit karsia.

Jos puskurirahoille ei ole selkeää käyttöpäivää, vaan ne ovat tulevaisuutta varten, varat kannattaa laittaa tilin sijaan esimerkiksi omien tavoitteiden mukaisiin rahastoihin ja osakkeisiin. Sieltä ne saa tarvittaessa otettua käyttöön. Sen voi tehdä vaikka verkkopankissa. Tilisäästämisessä ongelmana on inflaatio, eli rahat menettävät tilillä arvoaan.

Lue myös: 

Eivätkö tulosi riitä asuntolainan lyhennykseen? Uskalla kysyä apua

Pienituloinen kipuilee säästämisen kanssa – unelmana vakaa talous

Ota taloutesi haltuun – me autamme:

Oma talous -kokonaisuus tarjoaa käyttöösi työkaluja, joiden avulla saat taloutesi hallintaan. Kun teet fiksuja valintoja, saat enemmän samalla rahalla. Tutustu ja ota askel kohti suunnitelmallisempaa rahankäyttöä!