Varaudu etukäteen

Tulevaisuuteen ja siinä tapahtuviin yllätyksiin kannattaa varautua jo siinä vaiheessa, kun on ottamassa lainaa. Elämäntilanne voi muuttua: perhe voi kasvaa, työpaikka vaihtua, tai saattaa tapahtua jotain yllättävää.

Ensin pankin kanssa keskustellaan, mikä on järkevä määrä lainaa, jonka pystyy hyvin hoitamaan. Keskustelussa ei jumituta vain nykyhetkeen, vaan siinä otetaan huomioon myös tulevaisuus: voiko kustannuksia tulla lisää ulkoisten seikkojen, kuten korkojen nousun takia, tai voiko henkilökohtaisessa elämässä tapahtua jotain, kuten jäädä työttömäksi tai sairastua. Entä vakavat, tilannetta peruuttamattomasti muuttavat tapahtumat, kuten vammautuminen tai kuolema?

Korkokatto ja takaisinmaksuturva ovat lainanottajan keskeisimmät keinot suojautua.

Tärkeä varautumiskeino on myös se, että lainan maksun ohella pystyisi säästämään. Silloin on olemassa jonkinlainen puskurirahasto, jos jotain yllättävää sattuisi. Säästöillä voi myös toteuttaa unelmia ja haaveita – elämä ei ole silloin pelkkää asuntolainan maksua.

Uskalla kysyä apua

Jos tilanne on jo päässyt vaikeaksi, sille pystyy aina tekemään jotain. Vaatii vain hieman jaksamista ja rohkeutta lähteä selvittämään sitä.

Useimmiten mihin tahansa laskuun saa lisäaikaa, kun vain uskaltaa kysyä laskuttajilta. Vaikka eräpäiväkin olisi jo mennyt, kannattaa rohkeasti ottaa yhteyttä. Viivästyskorot kertyvät helposti ylimääräisiksi kuluiksi.

Myös pankkiin pitää ottaa yhteyttä mahdollisimman pian, jos ei pysty maksamaan seuraavaa lainanlyhennystä. Lähtökohtaisesti pankit suhtautuvat tilanteeseen aina ystävällisesti, sillä ne eivät halua asiakkaidensa joutuvan ahdinkoon. Yllättävissä tilanteissa auttaminen on pankeille arkipäivää.

Vaikeuksia ei tarvitse hävetä. Ne ajat ovat jo kaukana, jolloin pankkiin suhtauduttiin pelonsekaisella kunnioituksella.

Lyhennysvapaa on ensimmäinen vaihtoehto

Ensimmäinen asia, jota lainalle voi tehdä, on lyhennysvapaa. Silloin lainan ottaja maksaa lainasta pelkästään korkoja. Lyhennysvapaasta tulee hieman kustannuksia, eli korkomenot lisääntyvät sen vuoden osalta. Lyhennysvapaasta on kuitenkin selvästi hyötyä tiukassa tilanteessa olevalle, sillä kuukausittain maksuun menevä summa vähenee reilusti. Tällä hetkellä korot myös ovat yleisesti matalalla, joten lyhennysvapaan kustannukset ovat pienemmät, kuin jos korot olisivat korkealla.

Lyhennysvapaa sopii erityisesti silloin, jos tietää, että tulojen pieneneminen on tilapäistä. Tällaisia tilanteita voivat olla esimerkiksi lomautus työstä tai sitten myönteisetkin asiat, esimerkiksi perhevapaalle jääminen.

Jos tiukalle tilanteelle on tiedossa alku ja loppu, lyhennysvapaa on hyvä ajatus.

Lainanlyhennystä voi pienentää

Jos on luvassa pysyvä elämäntilanteen muutos, eikä pelkkä lyhennysvapaa riitä, pankin kanssa voi jutella kuukausierän pienentämisestä ja laina-ajan pidentämisestä.

Aina laina-aikaa ei pysty pidentämään riittävästi, vaan kuukausierä on kerta kaikkiaan liian suuri, vaikka lainan pidentäisi maksimiin. Silloin ratkaisu voi olla asunnon myyminen ja vaihto edullisempaan asumismuotoon.

Joka tapauksessa vaikealle tilanteelle pystyy aina tekemään jotain. Kannattaa vain olla pankkiin ja laskuttajiin yhteydessä mahdollisimman aikaisin.

Asiantuntija: OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Anna Niinimäki