Miten kotivakuutukseen‍ vaikuttaa se, jos remontoi taloa, esimerkiksi uusii katon tai rakentaa taloon lisäosan samalla, kun peruskorjaa sen?

Pohjola Vakuutuksen tuoteasiantuntija Hannu Partanen kertoo, että kotivakuutuksen hintaan vaikuttavat niin sanotut hinnoittelutekijät.

– Kun pitää hinnoittelutekijät ajan tasalla, niin vakuutuskin on ajan tasalla, Partanen neuvoo.

Pääsee jo pitkälle, jos muistaa, että rakennuksen pinta-ala on tärkeä hinnoittelutekijä. Muitakin hinnoittelutekijöitä vakuutuksessa on, kuten esimerkiksi se, miten vanhat vesiputket talossa on.

Katto ei vaikuta rakennuksen pinta-alaan, eivätkä katon ikä tai pintamateriaali ole hinnoittelutekijöitä. Kattoremontti ei siis vaikuta kotivakuutukseen, eikä siitä tarvitse ilmoittaa vakuutuksessa. Vahinkotilanteessa korvaus määritetään katon vahinkoa edeltäneen kunnon mukaisesti.

Sen sijaan talon laajentaminen lisää neliöitä ja muuttaa siten vakuutuksen hintaa.

Miksi vesiputket sitten vaikuttavat vakuutuksen hintaan?

Jos uusit käyttövesiputket tai lämmitysputket uudempiin ja siten luotettavampiin, vakuutuksen hinta muuttuu, sillä vakuutusyhtiön riskikin muuttuu.

– Toisaalta vesivuodon todennäköisyys pienenee, mutta jos se sattuu, korvattavaa voi olla enemmän, kun tekniikkaa ja muuta rakennetta on uusittu. Ikä- ja vuotovähennykset lasketaan vuotaneen putken iän mukaan.

Yllä oli esimerkkejä hinnoittelutekijöistä. Kaikki hinnoittelutekijät löytyvät vakuutuksen vakuutuskirjalta, jota voit käydä katsomassa OP-mobiilista tai op.fi-verkkopalvelusta. Lisäksi ne selviävät op.fi-sivuilta löytyvistä vakuutuslaskureista‍.

Muista päivittää mökin kotivakuutus

Yksi yleisimpiä mökkiremontteja on, että kesäkäyttöön tarkoitettu mökki remontoidaan ympärivuotiseksi. Tällöin mökkiin lisätään eristettä ja lämmitysjärjestelmä sekä muuta.

– Kesäkäyttöön tarkoitetun mökin vakuutus on halvempi kuin ympärivuotiseen käyttöön tarkoitettu, Partanen sanoo.

Jos siis parannat mökkiäsi niin, että se täyttää ympärivuotisen mökin kriteerit, on mökin kotivakuutusta‍ syytä päivittää. Ympärivuotisessa vapaa-ajan asunnossa on käyttövesi, sähköt, kiinteä lämmitysjärjestelmä sekä ympärivuotisen käytön mahdollistava eristys.

Entä jos rakennan mökin yhteyteen tai kotini viereen pienen vajan? Enintään 12 neliön, enintään 7000 euron arvoiset talousrakennukset kuuluvat omakotitalon ja huvilan kotivakuutukseen. Näitä pienrakennelmia ei tarvitse siis vakuuttaa erikseen, eivätkä ne vaikuta vakuutuksen hintaan. Tosin joitakin poikkeuksia on, sillä esimerkiksi sauna tarvitsee aina oman vakuutuksensa.

Isommat ja arvokkaammat erilliset rakennukset, kuten autotallit, tarvitsevat myös oman vakuutuksensa.

Osakkeenomistaja vakuuttaa vastuullensa kuuluvat huoneiston sisäosat

Kerrostalo‍- ja rivitaloasunnot‍ ovat vakuuttamisen suhteen vielä hieman eri asia kuin omakotitalot. Itse rakennuksen vakuuttaa taloyhtiö. Osakkeenomistaja puolestaan vakuuttaa hänen kunnossapitovastuulleen kuuluvat huoneiston sisäosat. Asuntoon voi myös tehdä parannuksia tai muutoksia, jotka eivät ole taloyhtiön vastuulla ja jotka tulee huomioida vakuutuksessa, esimerkiksi keittiön uusiminen tai muovilattian päivittäminen parketiksi.

Tällaiset remontit voi ottaa kotivakuutuksessa huomioon ”huoneiston osina”. Huoneiston osina siis vakuutetaan huoneiston sisäpinnat, kiinteät kalusteet ja osakkaan parannustyöt sekä sellaiset muut rakennuksen osat, jotka kuuluvat osakkaan kunnossapitovastuulle. Lisäksi tarvitaan kodin esineille irtaimistovakuutus.

Huoneiston osien enimmäiskorvaus on hyvä mitoittaa riittävälle tasolle, miettien tehtyjen parannusten työn ja tarvikkeiden hintaa. Enimmäiskorvaus siis vaikuttaa samalla siihen, paljonko maksat vakuutuksesta.

Tutustu Pohjola Vakuutuksen kotivakuutukseen‍

Lue myös:

Varmista, ettei vahinko käy! Viisi yleistä vahinkotapausta kotona‍

Kalliin irtaimiston vakuuttaminen – Näissä tilanteissa kotivakuutus ei riitä‍

Juttu on julkaistu alunperin 18.1.2022 ja sitä on päivitetty 6.3.2023.