Eläkeaika tuntuu monelle niin kaukaiselta, ettei sitä juuri mieti. Työelämän jälkeistä aikaa kannattaa kuitenkin pohtia jo nuorena, sanoo OP-Henkivakuutuksen Business Developer Petra Lappalainen.

Eläkkeellä tuloja on vähemmän kuin työikäisenä, mutta menot eivät välttämättä laske: vapaa-aikaa on yhtäkkiä paljon, ja moni haluaa viettää aktiivista elämää harrastaen ja matkaillen.

– Suomessa eläkejärjestelmä antaa ihmisille perusturvan, mutta lakisääteisen eläkkeen lisäksi on tarpeellista itse varautua eläkeaikaan, jotta rahat riittävät sellaiseen elämäntyyliin kuin haluaa. Jos oman eläkkeen määrään havahtuu vasta, kun on jäämässä eläkkeelle, vaihtoehtoja korjata tilanne on vähän.

Eläketurvakeskuksen mukaan‍ suomalaisen keskimääräinen eläke vuonna 2020 oli 1 762 euroa kuukaudessa. Joka kolmannen eläke jäi alle 1 250 euroon kuussa. Suomalaisen keskikuukausipalkka oli toissa vuonna 3 764 euroa.

Oman työeläkeotteen voi tarkistaa täältä‍ ja arvion tulevasta eläkkeestä tehdä täällä‍.

Säästäminen on suosittua

Ikääntymiseen liittyy vääjäämättä myös erilaisia vaivoja, joista saattaa tulla yllättäviä kuluja. Yli 70 prosenttia Finanssialan vakuutustutkimukseen vastanneista uskoo, että joutuu itse vastaisuudessa osallistumaan entistä enemmän terveyden ja sairaanhoidon kustannuksiin.

Jos oman eläkkeen määrään havahtuu vasta, kun on jäämässä eläkkeelle, vaihtoehtoja korjata tilanne on vähän.

Saman tutkimuksen mukaan yleisin tapa hankkia varallisuutta on säästäminen ja sijoittaminen‍. Liki 70 prosenttia tutkimukseen vastanneista kertoo täydentävänsä eläkeajan toimeentuloa siten. Vajaat 40 prosenttia sanoo turvautuvansa omistusasuntoon ja alle 30 prosenttia työntekoon.

Lappalaisen mukaan säästämisessä ja sijoittamisessa on tärkeintä aloittaa ajoissa: mitä aiemmin aloittaa, sitä enemmän varallisuutta ehtii kertyä.

– Silloin pääsee hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä‍ ja pienilläkin summilla on mahdollista kerryttää merkittävää lisäturvaa. Mutta ei säästämällä pankkitilille, koska siellä rahalle ei ainakaan tällä hetkellä kerry korkoa.

Säästä säännöllisesti ja hajauta

Yksi vaihtoehto eläkeaikaan varautumiseen on kuukausisäästäminen rahastoihin‍.

– Pitkän ajan säännöllinen säästäminen laskee riskiä ajallisen hajautuksen kautta, joten sijoituksissa voi olla korkeampi osakepaino, Lappalainen sanoo.

Toinen pitkäaikaiseen säästämiseen ja sijoittamiseen tarkoitettu tapa on vakuutussäästäminen‍, joka sopii Lappalaisen mukaan erityisen hyvin kuukausittaiseen eläkesäästämiseen.

– Vakuutussäästämisen hyöty eläkesäästämisessä on, että sopimusaikana voi joustavasti tehdä muutoksia sijoituskohteisiinsa ilman veroseuraamuksia. Sopimuksen sisällä voi valita uusia sijoituskohteita tai luopua aiemmin valituista kohteista ja vaihtaa ne toisiin.

Yhdellä sopimuksella voi sijoittaa useisiin eri kohteisiin, esimerkiksi osakerahastoihin ja yhdistelmärahastoihin. Kun eläkeaika lähenee, voi  sijoituskohteita vaihtamalla pienentää omien sijoitusten riskitasoa.

Eläkesäästäminen on pitkäjänteistä ja horisontti hyvin pitkä. Säästäjä kohtaa sijoitusaikana sijoitusmarkkinoilla myös laskukausia. Tällöin on tärkeää pitää pää kylmänä ja jatkaa säästämistä, Lappalainen sanoo.

Miten säästää 150 000 euroa? Kolme esimerkkiä

Kun eläkesäästämisen aloittaa nuorena, pääsee hyvin vauhtiin pienelläkin kuukausittaisella summalla ja ehtii kerryttää reilusti eläkesäästöjä ennen eläkeikää.

Esimerkkilaskelmassa tavoitteena on 150 000 euron säästöt siihen mennessä, kun eläkeaika koittaa 69-vuotiaana. Tämä mahdollistaa 500 euron kuukausittaisen lisätoimeentulon seuraavat 25 vuotta.

Laskelmassa oletettu pitkän aikavälin tuotto-odotus on 6 prosenttia. Esimerkit ovat suuntaa antavia, eikä niissä ole huomioitu sijoittamisen kuluja eikä veroja.

Säästämisen aloitus 30-vuotiaana, säästöaika 39 vuotta

  • Säästöön 84 euroa kuukaudessa
  • 69-vuotiaana säästössä on 150 929 euroa, josta tuottoa 111 617 euroa

Säästämisen aloitus 40-vuotiaana, säästöaika 29 vuotta

  • Säästöön 165 euroa kuukaudessa
  • 69-vuotiaana säästössä on 150 503 euroa, josta tuottoa 93 083 euroa

Säästämisen aloitus 50-vuotiaana, säästöaika 19 vuotta

  • Säästöön 359 euroa kuukaudessa
  • 69-vuotiaana säästössä on 150 123 euroa, josta tuottoa 68 271 euroa 
Korkoa korolle -laskuri on säästölaskuri, jonka avulla voit arvioida parasta sijoituskohdetta säästöillesi. Kokeile laskuria op.fi-palvelussa‍.

Lue myös:

Kolme tapaa säästää eläkeikää varten‍

Ehtiikö eläkesäästämisen aloittaa viisikymppisenä?‍

Rahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy. Sijoittamisen palvelut tarjoaa Osuuspankki. Sijoitusvakuutuksen‍ myöntää OP-Henkivakuutus Oy, jonka asiamiehenä osuuspankit toimivat.