Maksaminen monipuolistuu nyt vauhdilla – mutta mihin suuntaan?

– Vaihtoehtoja on runsaasti tarjolla ja kuluttajat ottavat niitä omaksi. He määrittävät, mikä tai mitkä ovat ne maksutavat, jotka lopulta yleistyvät, OP Kassan tuotepäällikkö Roope Luomala kertoo.

Hän pitää todennäköisenä, että tulevaisuudessa erilaisia maksutapoja on käytössä useita. Enää ei välttämättä nähdä vastaavaa yhden tai muutaman maksutavan suosiota, jollaisesta käteisen ja fyysisen maksukortin käyttö ovat päässeet pitkään nauttimaan. Tähän muutokseen yrittäjän kannattaa valmistautua.

Kuluttajien kiinnostuksen lisäksi teknologian kehitys on vienyt maksamista vauhdilla eteenpäin ja monipuolistanut sitä. Samalla maksujen vastaanotto on kehittynyt. Pilvipohjaiset järjestelmät ja älypuhelinten sekä sovellusten kehitys mahdollistavat pienellekin yrittäjälle uudenlaisten maksutapojen haltuunoton.

– Kevytkassajärjestelmä tai pilvipohjaiset kassajärjestelmät pyörivät jo mobiililaitteella, oli se sitten puhelin tai tabletti. Jos kauppiaalla oleva mobiililaite ja kevytkassajärjestelmät kehittyvät edelleen, se voi tarkoittaa, että sinne pystytään tuomaan esimerkiksi kasvontunnistusmaksun tyyppisiä vaihtoehtoja.

Uutta laitteistoa ei siis tarvitse välttämättä hankkia, koska älypuhelimissa ja tableteissa on jo uusien maksutapojen hyödyntämiä piirteitä. Mobiililaitteissa on valmiina mikrofoni, jos halutaan käyttää ääntä, ja kamera, jos halutaan käyttää kuvaa.

– Yrittäjän ei tarvitse välttämättä tehdä suuria toimenpiteitä ja investointeja sen eteen, että hän pystyy vastaanottamaan maksun, tapahtui se sitten puhelimella, kortilla, laskulla tai vaikka QR-koodilla. Aika näyttää, mitkä maksutavat tulevat yleistymään ja miten nykyisiä mobiililaitteita voidaan tässä hyödyntää.

Mielenkiintoista Luomalan mukaan onkin, mikä on perinteisten maksupäätteiden tilanne esimerkiksi kymmenen vuoden kuluttua.

Monipuolisuus on valtti

Mutta mistä yrittäjä tietää, mihin trendeihin hänen on syytä lähteä mukaan? Tarkkaa vastausta tähän kysymykseen ei vielä ole. Monipuolisuus on kuitenkin etu.

– Mitä enemmän maksamisen keinoja pystyy tarjoamaan asiakkaalle, sen parempi. Oli kyseessä sitten aasialainen turisti tai suomalainen käteisen suosija, ostos ei jää siitä kiinni, millaisella maksuvälineellä asiakas maksaa.

Käteis-, mobiili- ja korttimaksujen vastaanottamisella pääsee jo pitkälle.

Esimerkiksi turistien suosimissa paikoissa yrittäjä saattaa jo törmätä kansainvälisiin maksamisen tapoihin, kuten mobiililaitteeseen perustuvaan Alipayhin, joka hyödyntää luettavaa tai skannattavaa QR-koodia. Maksu hoituu mobiililaitteen ja skannerin yhteispelillä, eikä maksupäätettä tarvita.

Vaihtoehtoja käteisen rinnalle

”Meillä käy vain käteinen” on Luomalan mukaan ilmaus, jonka käyttö on huomattavasti vähentynyt. Silti vain käteiseen luottavia yrittäjiä on.

– Edelleen, jos menee esimerkiksi festareille tai torille, saattaa tulla vastaan tilanteita, joissa käy vain käteinen. Mutta ison harppauksen maksaminen on ottanut, jos katsoo, mitä muutaman viime vuoden aikana on tapahtunut.

Luomala arvioi, että käteisen suosiminen saattaa osittain johtua siitä, että muiden maksutapojen vastaanottamista saatetaan pitää hankalana ja kalliinakin. Jos liiketoiminta on kausiluonteista tai satunnaista, ei yrittäjä välttämättä viitsi harkita maksupäätettä tai kassajärjestelmää, koska sopimusten ajatellaan olevan pitkiä ja aloittaminen vaikeaa.

– Mobiililaitteilla pyörivät kevytkassat ovat toimineet muun muassa tämän tarpeen täyttäjänä jo useiden vuosien ajan, sillä ne ovat helppokäyttöisiä, edullisia ja usein sopimuksissa ei ole määräaikaa.

Luomala arvioi, että edelleen saatetaan myös pelätä huonoja verkkoyhteyksiä ja festareilla käyvät saattavat yhä miettiä, ottaako käteistä mukaan, jos yhteydet eivät toimi ja korttipäätteet ruuhkautuvat.

Verkkoyhteydet ovat kuitenkin kehittyneet, ja maksut hoituvat jo Luomalan mukaan sujuvasti. Ruuhkautumisongelmaan on myös lähdetty hakemaan uusia ratkaisuja. Viime kesien aikana suurilla festareilla käytössä on ollut maksuranneke, johon asiakas lataa etukäteen rahaa, ja maksaminen hoituu rannekkeen kautta.

Käteisen suosio hiipuu

Varsinkin nuoret aikuiset ovat Luomalan mukaan jo kasvaneet pois käteisen käytöstä. Käteisen käyttö on vähentynyt, mutta pelkästään käteistä suosivien suomalaisten osuus on Suomen Pankin mukaan edelleen lähes 20 prosenttia‍.

Käynnissä olevaa maksamisen murrosta voi hänen mukaansa verrata logiikaltaan kuittien antamiseen. Ne saa nykyään antaa sähköisesti, mikä helpottaa kauppiaan ja kuluttajan arkea. Kun käteisen käyttö vähenee, ei kauppiaan tarvitse käyttää aikaa käteisen turvalliseen säilyttämiseen tai pankkiin viemiseen.

Korttimaksujen vastaanottoon liittyy myös muunlaista hyötyä:

– On todistettu, että kortilla maksettaessa kuluttajan keskiostos on korkeampi verrattuna käteismaksuun.

Euroopan keskuspankin ‍marraskuussa 2017 julkaiseman selvityksen mukaan Suomessa keskimääräinen käteismaksu oli 12,7 euroa, kun korttimaksun vastaava lukema oli 28,5 euroa.

Potentiaalisia asiakkaita ei myöskään menetetä, kun heille tarjotaan käteisen lisäksi muita maksuvaihtoehtoja.

– Tämän ovat havainneet hyväntekeväisyysjärjestötkin, sillä nyt lahjoituksia voi tehdä käteisen lisäksi usealla eri mobiililompakolla, kuten Pivolla ja MobilePayllä.

Seuraava, jo käynnissä oleva kehitysaskel on todennäköisesti fyysisestä maksukortista luopuminen. Esimerkiksi kasvontunnistuksessa on kyse siitä, että korttimaksu yhdistetään kuluttajan omiin kasvoihin.

Luomalan mukaan kysymys on siitä, että digitalisaation edetessä maksamisesta, maksujen vastaanotosta ja ylipäätään kaupanteosta tulee entistä helpompaa – niin asiakkaalle kuin kauppiaalle.

Lue myös: Turvalliset tavat korvata käteistä‍

OP Kassalla‍ vastaanotat kortti- ja käteismaksuja missä tahansa. Kartoita maksuttoman oppaamme avulla‍, millainen kassa sopii tarpeisiisi parhaiten.