Liiketoiminta-alueen johtaja Päivi Jääskeläinen OPn pankkitoiminnasta toteaa, ettei asuntovelallisen kannata tuudittautua nykyiseen matalien euribor-korkojen tilanteeseen.

– Selvää on, että asuntovelalliset ovat nauttineet poikkeuksellisen alhaisesta korkotasosta poikkeuksellisen pitkään. Korot nousevat, kukaan ei vain tarkalleen tiedä koska. Tällä hetkellä markkinoiden yleinen odotus on, että lyhyet korot lähtevät parin vuoden kuluessa maltillisesti nousemaan ja 2019 lopun vaiheilla kolmen kuukauden euribor voisi kääntyä positiiviseksi.

Vuosina 1998-2008 kuuden kuukauden euribor oli keskimäärin 3,4%.

– Kannattaa pysähtyä hetkeksi pohtimaan, mitä vaikutuksia omaan talouteen olisi neljän, jopa kuuden prosentin asuntolainan kokonaiskorolla. Kysymys on siitä, että kun tekee suojauksen nyt, välttyy tällaiselta ääririskiltä, hän korostaa.

Suurta velkataakkaa kantava kaipaa mielenrauhaa

Entä jos korot eivät nousekaan – silloinhan olen maksanut turhasta?

Päivi Jääskeläinen vertaa korkosuojauksen ottamista palovakuutukseen.

– Eihän kukaan toivo, että oma koti palaa. Silti palovakuutus halutaan ottaa, jotta vältytään ääririskiltä, eli oman kodin palamista seuraavalta taloudelliselta katastrofilta. Jos korot eivät siis nousekaan, hyvä niin. Korkojen noustessa asiaan varautumaton asuntovelallinen voi kuitenkin joutua taloudellisesti ahtaalle. Kun kuukausittaiset korkomenot kasvavat sadoilla euroilla, saattaa hän joutua luopumaan esimerkiksi lomamatkoista, harrastuksista tai jopa vaihtamaan asunnon pienempään ja halvempaan.

Näin voi käydä erityisesti silloin, kun asuntolainan määrä on mitoitettu suurehkoksi kuukausittaisiin tuloihin suhteutettuna. Monella nuorella perheellä varsinkin kasvukeskuksissa on kohtalaisen paljon asuntolainaa, ja uuden asuntolainan laina-ajat ovat lähempänä 20-25 vuotta kuin 15 vuotta.

Korkosuojausten hinnat ovat nyt matalalla tasolla, kallistuvat korkojen noustessa

Päivi Jääskeläisen mukaan otollinen aika tehdä korkosuojaus pitkälle aikavälille on juuri nyt, kun korot ovat alhaalla.

– Asuntolainan korkosuojaaminen ei ole koskaan ollut niin edullista kuin tällä hetkellä, eikä korkoa ole koskaan saanut sidottua näin pitkäksi aikaa näin matalalle tasolle.

Harva pankki suosittelee 3-5 vuoden suojauksia, vaan suojaus kannattaa tehdä nimenomaan pitkälle aikavälille, yli kymmenen vuoden, jopa viidentoista vuoden aikajänteellä.

– Sitten, kun korot alkavat nousta, alkavat ihmiset huolestua ja suojautua. Silloin se kuitenkin jo maksaa enemmän, sillä suojauksen hinta nousee sitä mukaa kuin odotukset koron noususta vahvistuvat. Viisas suojautuu nyt, Jääskeläinen summaa.

Korkosuojaukset ja säästäminen eivät sulje pois toisiaan

Millaisia eri tapoja suojata lainansa korkojen nousua vastaan sitten on? Tapoja on käytännössä kaksi – korkokatto‍ ja kiinteäkorkoinen laina.‍

– Korkokatto tarkoittaa, että lainasta perittävä korko ei nouse yli sovitun rajan. Korkokaton voimassaoloaika voi olla nyt enimmillään 15 vuotta. Tästä turvallisuudentunteesta maksetaan kohtuullinen summa lainan kuukausimaksun yhteydessä samalla tavalla kuin vaikkapa vakuutusmaksuja. Hintaan vaikuttaa lainamäärä, korkokaton taso ja voimassaoloaika sekä tilanne korkomarkkinoilla, kertoo Päivi Jääskeläinen.

Kiinteäkorkoista lainaa OP tarjoaa omistaja-asiakkailleen jopa 25 vuodeksi.

– Asuntovelallisen kannalta kiinteän koron etuna on sen ennustettavuus. Asuntolainan korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan, ja ovat tiedossa jo lainanottohetkellä.

Mutta eikö korkojen nousua vastaan voisi suojautua myös säästämällä itselleen vararahastoa?

– Hyvin voi! Vaikka ei näkisi korkokattoa tai kiinteäkorkoista lainaa korkoa itselleen sopivina vaihtoehtoina, kannattaa korkojen nousuun kuitenkin varautua jollakin muulla keinolla. Säästämisen lainanmaksun ohella pitäisi oikeastaan olla näinä aikoina itsestäänselvyys, kun pienet korkokulut antavat tilaa perheen budjettiin. Fiksu tapa on yhdistää nämä keinot – voit suojata esimerkiksi puolet lainastasi korkokatolla, ja muuten sitten säästää itsellesi puskuria yllättävien tilanteiden varalle, neuvoo Jääskeläinen.

Lue myös: Maksullinen korkokatto vai turvaa säästöistä? Löydä sinulle sopivin tapa varautua korkojen nousuun