Kaikkia maksupalveluntarjoajia koskeva SEPA-pikamaksuasetus tuli voimaan huhtikuussa 2024, ja sen siirtymäaika on parhaillaan käynnissä. Pikamaksuasetuksen myötä SEPA-pikasiirtojen vastaanottamisesta ja lähettämisestä tulee vaiheittain pakollista kaikille SEPA-alueen maksupalveluntarjoajille.

Vuoden päästä lokakuussa olemme tilanteessa, jossa SEPA-pikamaksut liikkuvat 36 maan alueella alle 10 sekunnissa vuoden jokaisena päivänä – myös pyhinä ja pankkien palveluaikojen ulkopuolella. Samassa pankeille tulee pakolliseksi tarjota maksamisen turvallisuutta lisäävä maksunsaajan tilinumeron tarkistuspalvelu eli ”Verification of Payee”, VOP.

OP on pikamaksujen suunnannäyttäjä

OP:ssa pikamaksamisen kehitys lähti käyntiin jo vuonna 2018, jolloin OP liittyi pankeille silloin vielä vapaaehtoiseen SEPA-pikasiirto -skeemaan. Ensimmäiset saapuvat pikamaksut toteutuivat tuotannossa vuonna 2019, ja vuodesta 2020 lähtien volyymit ovat kasvaneet vaiheittain, ensin henkilöasiakaskanavissa (op.fi ja mobiili) ja laajentuen siitä yritysten maksukanaviin.

OP:lla ajatuksena oli jo alkumetreistä lähtien mahdollistaa asiakkaille helppo tekninen käyttöönotto ilman lisäkustannuksia ja nopeimmat mahdolliset välitysreitit ilman, että asiakkaiden tarvitsee tehdä muutoksia omissa järjestelmissään tai maksuaineistoissaan. Pikamaksuvolyymien muutos on ottanut muutamassa vuodessa aimo harppauksia eteenpäin.

Tänä päivänä valtaosa OP:n maksuista liikkuu kaikissa maksukanavissa alle kymmenessä sekunnissa. Euroopan tasolla OP on volyymeissakin mitattuna pikamaksujen suunnannäyttäjä.

Miten pikamaksuasetus hyödyttää yrityksiä?

Reaaliaikaisilla maksuilla ja datalla yritykset voivat suunnitella prosessejaan aivan uudelta pohjalta. Prosessien reaaliaikaistaminen ja virtaviivaistaminen voivat parhaimmillaan näkyä yrityksessä konkreettisena hyötynä kuten kassan kierron nopeutumisena.

Lisäksi reaaliaikaisuus tuo mukanaan paremmat mahdollisuudet hyödyntää yrityksen kassavirtoja tehokkaasti: se tuo läpinäkyvyyttä yrityksen likviditeettitilanteeseen sekä mahdollistaa myös ajantasaisemman taloushallinnon.

Asiakkaamme ovat kiitelleet OP:n toteutuksen teknistä vaivattomuutta ja yritysten kanavien reaaliaikaistamista, kuten esimerkiksi sitä, että yritys voi jo tänä päivänä automatisoida pikamaksuja OP:n ja yrityksen välisessä rajapinnassa OP:n Payment API:a hyödyntämällä.

Olemme nähneet konkreettisia hyötyjä, kun yritykset ovat integroineet reaaliaikaisuuden osaksi toimintaansa. Osa yrityksistä täsmäyttää myyntireskontraansa jo saman päivän aikana nopeuttaakseen tavaran- tai palveluntoimitusta asiakkailleen. On sanomattakin selvää, että tehokkaammat prosessit vähentävät yrityksen kustannuksia ja parhaimmillaan ilahduttavat asiakkaitakin.

Tilinumeron validointipalvelu tuo muutoksia myös yrityksille

Koska reaaliaikaisten maksujen kehitys on OP:ssa jo pitkällä, voimme seuraavaksi keskittyä asetuksessa mainittuun maksunsaajan tilinumeron tarkistuspalvelun ’Verification of Payee' (VOP) kehittämiseen. Uudistunut pikamaksuasetus vaatii, että maksun saajan tiedot tarkistetaan maksamisen yhteydessä.

Olemme OP:ssa kuitenkin ymmärtäneet, että asiakkaillamme on tarve tehdä tilinumeron validointeja jo ennen maksua. Lisäksi yrityksillä on tarve tehdä validointia myös muille kuin SEPA-maksuille. Siksi OP on kehittänyt SWIFT:in rajapintoja hyödyntävän Account Verification API:n, jonka yritykset voivat ottaa käyttöönsä jo nyt.

Kyseinen API validoi ulkomaan maksulla annetun saajan tilinumeron, ja validointiin vastaavat pankit, jotka ovat liittyneet kyseisen palvelun piiriin. Odotamme SWIFT:n rajapintoihin perustuvan palvelun laajentuvan lähitulevaisuudessa, jolloin validointeihin vastaavat yhä useammat pankit ja validoinneista saadaan myös entistä kattavampia.

Pikamaksuasetuksen määrittämän Verification of Payee -palvelun pitäisi olla toiminnassa kaikissa maksukanavissa lokakuuhun 2025 mennessä. Uusi palvelu tuo muutoksia myös yrityksille. Asetuksen mukaan yritys voi maksuaineistojen osalta päättää, haluaako maksun käsittelyssä tilinumerovalidoinnin.

Yritykset joutuvat siis ottamaan kantaa validointipalvelun hyödyntämiseen ja siihen, miten se vaikuttaa maksuprosessin eri vaiheisiin. Loppujen lopuksi sekä yrityksessä että pankin päässä tehty kehitystyö tulee olemaan tärkeä ponnistus kohti parempaa maksujen petosten torjuntaa koko Euroopan tasolla.

Monissa yrityksissä on totuttu siihen, että maksuerät liikkuvat muutamissa sykleissä päivän aikana. Nyt on tärkeää tiedostaa, että lähitulevaisuudessa reaaliaikamaksamisesta tulee uusi normi Euroopan tasolla, mikä tuo täysin uusia mahdollisuuksia yrityksen toiminnan suunnitteluun ja tehostamiseen.

Vaikka elämme vielä pikamaksuasetuksen osalta siirtymäaikaa, yritysten ei kannata lykätä reaaliaikaisuuden hyötyjen tutkimista. Autamme OP:lla mielellämme reaaliaikaistumisen valjastamisessa yrityksesi liiketoiminnan tueksi.