Tarjolla on monia mielipiteitä siitä, kuinka monen kuukauden palkkatulot ovat sopivan kokoinen vararahasto. Millaisen neuvon antaa OP:n pankkitoiminnan henkilöasiakkaiden myynnistä vastaava johtaja Katja Taponen?

– Sopivat arviot vaihtelevat vähän vastaajasta ja yksittäisen henkilön tilanteesta riippuen. Olen kuitenkin sitä mieltä, että vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa tulisi jokaiselta löytyä säästöinä eli niin sanotusta puskurirahastosta.

Mitä enemmän henkilöllä on vastuita kuten lainaa tai perhettä elätettävänä, sitä suurempi tarve on puskurirahastolle.

– Useimmat nuoret opiskelijat eivät ole ennättäneet kerätä puskurirahastoja ja toisaalta eläkeläisille on saattanut kertyä vuosien mittaan säästöjä taloudellisen elämäntyylin vuoksi.

Summa pitäisi olla nostettavissa käyttöön heti

Katja Taposen mukaan tuo summa tulisi olla helposti käyttöönotettavassa muodossa eli mieluiten tilitalletuksena.

– Työttömyyskorvausta ei välttämättä saa juuri palkanmaksun päätyttyä. Sekä sairauspäiväraha että työttömyyskorvaukset ovat tasoltaan aina palkkaa pienempiä, mutta menot ovat usein entisen suuruisia. Siksi summa pitäisi olla nostettavissa käyttöön heti.

Toisaalta eteen saattaa tulla positiivien tilanne tai tarjous, jonka hyödyntäminen on taloudellisesti kannattavaa tai toteuttaa jonkin pitkäaikaisen haaveen. Esimerkiksi tarvittava kodinkone tai auto voi löytyä hyvään hintaan tai saatkin haaveilemasi opiskelupaikan.

– Myös hyvän päivän varalle kannattaa säästää. Etukäteen säästäminen on aina edullisempaa kuin kulutusluotot, vinkkaa Taponen.

Kuinka kauan kestää saada säästöön 5000 euroa? Entä 10 000 euroa?

Kokoaikatyötä tekevien palkansaajien kokonaisansioiden mediaani oli 3 217 euroa kuukaudessa vuonna 2020. Kun tämän laskee nettona, niin kuukauden palkasta jää käteen noin 2400 euroa. Jos säästöön pystyisi laittamaan sata euroa kuukaudessa, kuinka kauan menee, että saa viisi tonnia kasaan?

– Jos kerää vararahastoa tilille, tälle summalle ei saa käytännössä nykykorkotasolla korkotuottoa. Näin ollen 5000 euron kerryttämiseen menee sadan euron kuukausivauhdilla reilut neljä vuotta. Jos säästämisessä pystyy tuplavauhtiin, eli 200 euron kuukausisummaan, on 5000 euroa kasassa noin kahdessa vuodessa, laskee Taponen.

Jos tuloja on enemmän, voi rahaa jäädä laitettavaksi säästöön enemmän. Toisaalta kiinteät kulut kuten asumismenot saattavat muovautua suuremmiksi. Tällöin tavoiteltava puskurirahastokin kannattaa olla summaltaan suurempi, esimerkiksi 10 000 euroa.

– 10 000 euron tilisäästöjen kerryttämiseen menee 300 euron kuukausivauhdilla kolmisen vuotta, laskee Taponen.

Pitkän aikavälin säästöjä osakkeisiin tai rahastoihin

Kun tarvittava vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava vararahasto on koossa, on järkevää sijoittaa varoja pitkällä tähtäimellä, esimerkiksi osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin. Tämän voi aloittaa myös samanaikaisesti vararahaston säästämisen kanssa.

– Jos on valmis sietämään sijoitusten voimakastakin arvonvaihtelua ja sijoittamaan kuukausittain 200 euroa, on 10 vuoden sijoitustähtäimellä perusteltua odottaa osakerahastoon tehdylle sijoitukselle 6 prosentin vuosituottoa. Siten koossa olisi tällä aikavälillä yhteensä jopa noin 33 000 euron potti, josta säästetyn summan osuus tällä tuotolla olisi 24 000 euroa ja arvonnousu 9 000 euroa.

Sijoittamiseen toki liittyy aina riski, joka tulee tiedostaa – sijoituksen arvo voi olla suurempi tai pienempi 10 vuoden sijoitusajan jälkeen.

Tätä mieltä Facebook-tykkääjämme ovat sopivasta säästösummasta pahan päivän varalle:

"6kk olis semmonen aika jeppis koska sillon on varmasti kunnon klöntti sitä rahaa kun se paha päivä yllättää. Veronpalautukset kun tulee nii itellä on sitte n. 3kk nettopalkka tallessa. Tietty siitä häviää vähän kun joutuu joulupukkia jeesaa." -Jenni

"Kuukauden palkka olis hyvä olla pahan päivän varalta. Sitä on elämässä tullu tehtyä muutama huono valinta, niin rahaa ei yksinkertasesti saa laitettua säästöön vaikka haluis." -Sini

"1.5 kk nettopalkkaa vastaava määrä. Ylimääräiset, jos jää, kannattaa sijoittaa." -Antti

"Varovaisena ihmisenä olen pyrkinyt siihen että vuoden tienestit olisi hyvä päänalunen." -Yrjö

"Viisi kertaa nettopalkka on hyvä turva elämän yllätyksiin." -Jouko

"En mitoittaisi sitä tulojen vaan menojen mukaan. 3kk menojen verran olisi hyvä olla olemassa." -Marianne

"Pidän myös lapsille rahaa jemmassa jos jollekin sattuu jotain." -Anja

Kuinka paljon sinulla kuluu kuukaudessa pakollisiin menoihin ja hupeihin? Jääkö rahaa säästöön? Maksuton Talouden tasapaino -palvelu auttaa sinua hahmottamaan millaisia tuloja ja menoja sinulla on. Lue lisää.

Lue myös:

Pienituloisen talous – näin aloitat säästämisen arjessa

Miten saisin kerrytettyä varallisuuttani? Klikkaa laskuriin ja näet säästämisen hyödyt

OP:n rahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy.

Artikkeli on julkaistu 7.11.2017 ja sitä on päivitetty palkkatietojen osalta 28.4.2022.