Kun olet ostamassa asuntoa, käyttävät pankit sitä asuntolainasi ensisijaisena vakuutena. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että asuntosi pantataan vakuudeksi luoton takaisinmaksusta. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta.

Jos esimerkiksi suunnittelet 150 000 euron hintaisen asunnon ostoa, lasketaan asunnon vakuusarvoksi 105 000 euroa. Miten sitten voisit rahoittaa tämän kokoluokan asuntokaupan?

– Pääsääntöisesti ensiasunnon ostajalla tulee olla vähintään viisi prosenttia omia säästöjä asuntolainan lainakaton takia. Tässä esimerkkitapauksessa omaa pääomaa tulisi siis olla vähintään 7 500 euroa, jotta pankki voisi myöntää asuntolainaa ensimmäisen asunnon ostoon 95 prosenttia eli 142 500 euroa. Lainan saaminen edellyttäisi, että hakijalla on riittävä maksukyky ja hän on hoitanut raha-asiansa tunnollisesti eikä hänellä ole esimerkiksi maksuhäiriömerkintää, laskeskelee OP:n tuotepäällikkö Henna Mehtonen.

Lisävakuuksia tässä esimerkkitapauksessa tarvittaisiin vielä 37 500 euron arvosta.

– Asuntolainan lisävakuutena voidaan käyttää esimerkiksi lainatakauksia tai vanhempien asuntoa tai kesämökkiä. Lisävakuutena voi olla myös vanhempien muu omaisuus, kuten esimerkiksi rahatalletukset tai metsätilat, Mehtonen sanoo.

Markkinoilla on myös maksullisia lainatakauksia

Markkinoilla on tarjolla myös maksullisia lisävakuuksia eli lainatakauksia.

– Esimerkiksi Osuuspankki tarjoaa Valtiontakauksen ja Osuuspankin luottotakauksen lisäksi Garantian asuntolainatakausta, jota voidaan takauskriteerit täyttävälle asuinkohteelle myöntää paikkakuntakohtaisesti 55 000–100 000 euroa. Asuntolainatakauksen määrään vaikuttaa asuinkohteen paikkakunta. Lisäksi edellytetään, että hakija täyttää vaaditut takauskriteerit, Mehtonen sanoo.

Vakuusvaihtoehtoja on hyvä kartoittaa jo varhaisessa vaiheessa, kun harkitsee asuntolainaa.

– Kun asuinkohde ja sen hintataso alkaa olla selvillä, voidaan arvioida, mikä olisi omien säästöjen määrä ja miten paljon lisävakuuksia tarvitaan. On hyvä muistaa, että vakuutena käytettävän vanhempien asunnon tai kesämökin vakuusarvoon vaikuttaa kohteen sijainti ja kunto. Sääntely edellyttää, että pankki arvioi aina kohteena olevan kiinteistön arvon, Mehtonen muistuttaa.

Takaajia käytetään harvemmin

Henkilötakausta käytetään nykyisin harvemmin lainoissa. Periaatteessa kuka tahansa lähiomainen tai ystävä voi tietysti halutessaan toimia lainan takaajana ja ottaa vastuun jonkun toisen ottaman velan maksamisesta. Pankki kuitenkin selvittää myös takaajan maksukyvyn ja varallisuuden samalla lailla kuin lainan ottajankin. Jos velallinen ei jostain syystä pysty maksamaan velkaansa, vastaa takaaja velasta koko varallisuudellaan.

– Takaajan kannalta omaisuuden panttaaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto, sillä silloin hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten asuntoon, Mehtonen sanoo.

Lainan lyhennys ei ole sama kuin vuokra

Ensimmäistä asuntoa ostaessaan moni vuokralla aiemmin asunut ajattelee helposti, että lainan lyhentäminen tarkoittaa samaa kuin vuokran maksaminen.

– Näin ei asia kuitenkaan ole. Lainan lyhennyksillä kuitataan asuntolainan velkaa ja lainasta koituvia muita kustannuksia, mutta uuden asunnon omistamisessa täytyy muistaa huomioida myös asumisesta koituvat muut kulut, kuten yhtiövastike ja vesi- tai sähkömaksut. On siis laskettava tarkkaan, mitä oma talous kestää, Mehtonen sanoo.

Lue lisää:

Paljonko voin saada asuntolainaa? Klikkaa niin tiedät

Kuinka suuren lainan uskallan ottaa? Nämä asiat on hyvä tietää asuntolainasta

Millaisia vakuuksia asuntolainaa varten tarvitaan? Lue tärpit, niin olet kartalla lainaneuvottelussa

Hyvä palkka, mutta ei säästöjä – saanko asuntolainaa?