Unelmien asunto kiikarissa mutta lainalupaus saamatta? Lupauksen saa pankista lainaneuvottelujen kautta. Asuntolainaneuvotteluja ei kannata jännittää, sillä hakijalta vaaditaan neuvotteluissa lopulta aika yksinkertaisia asioita.

– Tärkeintä on ymmärrys omasta taloudellisesta tilanteesta. Mikä on ihmisen tulotaso, mitä menoja hänellä on, ja mikä voisi olla budjetti asunnon ostamiseen, OP Tampereen asiakkuuspäällikkö Juulia Koro tiivistää.

Ellei hakijalla ole käsitystä siitä, miten paljon laina voisi kuukaudessa maksaa, voi summaa haarukoida OP:n asuntolainalaskurilla. Laskuri laskee lainan kuukausierän tämän hetken keskimääräisellä korkotasolla. Laskuria testatessa korkoa, laina-aikaa ja summaa voi itse rukata.

– Monesti asiakkaat kysyvät lainaneuvotteluissa, miten paljon lainaa voisin saada. Voimme toki laskea lainan maksimimäärän, mutta kannattaa miettiä, mitä on kuukaudessa valmis maksamaan niin, että rahaa jäisi säästöönkin.

Positiivinen luottotietorekisteri neuvottelun pohjana

Lainaa hakeva saattaa olla ymmällään uusien termien kanssa – mikä ihmeen euribor, annuiteetti, viitekorko ja marginaali? Lainasanastoa voi toki opetella etukäteen, jotta on vähän perillä siitä, mistä on kyse, mutta pakollista se ei ole.

– Itse kysyn lainaneuvotteluissa aina, ovatko termit tuttuja. Asiantuntijoidemme tehtävä on käydä niitä asiakkaan kanssa läpi.

Positiivisesta luottotietorekisteristä pankki näkee hakijan tulot 12 kuukauden ajalta, joten viimeisintä palkkakuittia ei lainaneuvotteluissa kysytä. Yrittäjän tulot eivät rekisterissä näy, jollei hän nosta palkkaa osakeyhtiöstä, joten yrittäjiltä pyydetään aina muun muassa viimeisin tilinpäätös ja verotuspäätös.

Neuvottelu onnistuu niin konttorissa kuin etänä, ja siihen menee aikaa noin tunti. Jos aika ei riitä, varataan uusi.

Lainaneuvotteluissa käydään läpi, onko tuloissa suurta vaihtelua ja onko niihin tulossa muutoksia.

– Varallisuutta emme luottotietorekisteristä näe, joten käymme sen neuvotteluissa läpi etenkin, jos kyseessä on uusi asiakas. Onko hänellä säästöjä, joita hän olisi valmis käyttämään asunnon ostamiseen tai varallisuutta, joka kelpaisi lainan vakuudeksi?

Terveysselvitystä asuntolainahakemus ei edellytä, ellei lainaan halua takaisinmaksuturvavakuutusta.

Suoruus kannattaa lainaneuvotteluissa

Koron mukaan suurin virhe neuvotteluissa on se, että sanoo ymmärtäneensä kaiken, vaikkei olisikaan ymmärtänyt.

– Jos jokin asia jää epäselväksi, kannattaa aina tarkentaa, sillä nämä ovat monelle vieraita asioita. Ei kannata jäädä kysymysten kanssa yksin ja ajatella, että googlaan tämän sitten myöhemmin, koska netti on täynnä vääriä vastauksia.

Ensimmäinen askel kohti lainaneuvottelua on lainahakemuksen täyttäminen verkkopankissa. Pankista ollaan lainanhakijaan yhteydessä seuraavana päivänä neuvotteluajan sopimiseksi.

Laina-aikana ehtii tapahtua muutoksia moneen kertaan. Koti on kuitenkin yksi parhaista sijoituksista omaan hyvinvointiin ja talouteen.

Kun aika on varattu, Koro suosittelee täyttämään etukäteen OP:n ennakkokyselyn, jossa selvitetään esimerkiksi, mistä asiakas haaveilee ja mikä vaikutus korkotason nousulla olisi hänen talouteensa.

Yhteistä lainaa hakiessa olisi hyvä, että molemmat olisivat mukana ensimmäisessä neuvottelussa, mutta pankin edustaja voi käydä laina-asiat hakijoiden kanssa läpi myös vuorotellen.

Lainaneuvottelu onnistuu niin konttorissa kuin etänäkin, ja siihen menee aikaa noin tunti. Jos aika ei riitä, varataan uusi.

Onko pakko ottaa uusi laina?

Sitäkin voi lainaneuvottelussa kysyä, saako vanhan asuntolainansa pitää ja ottaa sen rinnalle siivun uutta, jos vanhan lainan ehdot ovat erityisen hyvät. Lähtökohtaisesti uuteen asuntoon neuvotellaan kuitenkin uusi laina. Lainalupauksen voi hakea myös etukäteen, vaikka uutta asuntoa ei olisi vielä löytynyt.

Tietyn hetken korkotasoa ei Koron mielestä kannata liikaa miettiä.

– Laina-aikana ehtii tapahtua muutoksia moneen kertaan. Koti on kuitenkin yksi parhaista sijoituksista omaan hyvinvointiin ja talouteen.

Lainapäätös tulee viimeistään lainaneuvottelua seuraavana päivänä.

–  Kannattaa tulla lainaneuvotteluun avoimin mielin. Vaikka kaikki ei selviäisi ensimmäisessä neuvottelussa, asiantuntijamme ovat apuna koko prosessin ajan.

Lyhyt muistilista lainaneuvotteluun

  • Kirjaa ylös tulosi ja menosi, ja valmistaudu niitä koskeviin kysymyksiin.
  • Varmista omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä, joka toimii neuvottelun pohjana.
  • Täytä lainahakemus verkossa.
  • Listaa ylös kysymykset, joihin lainaneuvotteluissa kaipaat vastausta. Muista kysyä sinua askarruttavista asioista.
  • Hae lainalupaus ajoissa.