1. Asuntolainan hoitoon tulisi mennä enintään kolmannes säännöllisistä nettotuloista

Yleinen suositus on, että lainan hoitoon ei menisi kolmannesta enempää omista säännöllisistä nettotuloista.

Jos lainanhoitokuluihin menee yli 40 % käteen jäävistä tuloista, ollaan jo vahvasti riskirajoilla.

Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia – pitää olla varaa harrastaa, lomailla ja laittaa sopiva kuukausittainen summa myös säästöön.

OP-mobiilin Talouden tasapaino -ominaisuus auttaa sinua hahmottamaan millaisia tuloja ja menoja sinulla on, ja kuinka suuri osa tuloistasi menee lainan hoitoon.

2. Jos velkaa on yli viisi kertaa käytettävissä olevien vuositulojen verran, on syytä jo huolestua

Suomen Pankki pitää yhtenä ylivelkaantumisen merkkinä sitä, jos kotitaloudella on velkaa yli viisi kertaa käytettävissä olevien vuositulojen verran. Tällaisia kotitalouksia on Suomessa vajaat 5 %.

3. Säästöstä eli puskurirahastosta tulisi löytyä vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa

Sopivan puskurirahaston koko vaihtelee yksittäisen henkilön tilanteesta riippuen. Yleisenä nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että jokaiselta olisi hyvä löytyä vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa säästöinä.

Kun säästössä on riittävästi, selviää yllättävistä tilanteista kuten sairastumisesta, työttömyydestä tai isommista laskuista taloudellisesti paremmin. Puskurirahastossa olevat säästöt tulisi olla helposti käyttöönotettavassa muodossa eli mieluiten tilitalletuksena.

Kun tarvittava vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava vararahasto on koossa, on järkevää sijoittaa varoja pitkällä tähtäimellä, esimerkiksi osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin. Tämän voi aloittaa myös samanaikaisesti vararahaston säästämisen kanssa.

4. Jokaisen olisi hyvä laittaa sivuun ainakin 5% nettotuloistaan joka kuukausi

Viisi prosenttia tuloista on keskiarvosuositus, joka OP:n asiakkaille annetaan, kun he pohtivat mikä olisi hyvä kuukausisumma säästämiseen. Se on yleensä sellainen summa, jonka siirtämistä säästöön ei juuri huomaa.

Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten yleisin bruttopalkka on 2600 euroa kuukaudessa. Nettona se voisi olla noin 2000 - 2100 euroa kuukaudessa, jolloin viisi prosenttia on noin 100 euroa kuukaudessa. Vuodessa se tekisi 1200 euroa säästettyä pääomaa. Viidessä vuodessa kasassa voisi olla 7 000 euroa 6,1 %:n tuotto-odotuksella, josta tuoton osuus olisi peräti 1 000 euroa.

5. Asuntovelallisen on hyvä testata oman talouden kestävyys 6%:n asuntolainakorolla

Onko sinulla asuntovelkaa? Asuntolainalaskurin avulla voit kokeilla, miten korkeampi korko vaikuttasi lainasi kuukausierään.

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin. Vaikka kuusi prosenttia ei ole realistinen koron määrä ihan lähivuosina, pari-kolme prosenttia voi olla. Isossa asuntolainassa yhdenkin prosentin koronnousu näkyy nopeasti: prosentti 200 000 euron lainasta on kuukaudessa noin 167 euroa eli vuositasolla 2000 euroa. Kolme prosenttia on kolme kertaa enemmän.

Korkojen nousua vastaan voi suojautua esimerkiksi säästöillä tai korkosuojauksilla.

Ota taloutesi haltuun – me autamme:

Oma talous -kokonaisuus tarjoaa käyttöösi työkaluja, joiden avulla saat taloutesi hallintaan. Kun teet fiksuja valintoja, saat enemmän samalla rahalla. Tutustu ja ota askel kohti suunnitelmallisempaa rahankäyttöä!

#rahapuhetta #omatalous

Kuuntele Rahapuhetta-podcastia!

Rahapuhetta-podcast käsittelee talouden teemoja yksi kerrallaan ja helposti ymmärrettävästi. Asiantuntijavieraiden kanssa selvitetään, mitä raha-asioissa kannattaa ottaa huomioon ja miten oman talouden saa hallintaan. Puhutaan avoimesti, sillä taloustaidot kuuluvat meistä jokaiselle.

Artikkelia varten haastatellut OP:n asiantuntijat: Reijo Heiskanen ja Katja Taponen