Kuinka monta prosenttia palkasta olisi hyvä saada säästöön joka kuukausi? Entä kuinka suuri osuus tuloista saisi maksimissaan mennä lainojen lyhennyksiin? Mistä tietää, että velkaa on jo liikaa?

Katso tästä oman talouden helpot nyrkkisäännöt.

1. Asuntolainan hoitoon tulisi mennä enintään kolmannes säännöllisistä nettotuloista

Yleinen suositus on, että lainan hoitoon ei menisi kolmannesta enempää omista säännöllisistä nettotuloista.

Jos lainanhoitokuluihin menee yli 40 prosenttia käteen jäävistä tuloista, ollaan jo vahvasti riskirajoilla.

Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia – pitää olla varaa harrastaa, lomailla ja laittaa sopiva kuukausittainen summa myös säästöön.

OP-mobiilin Talouden tasapaino -ominaisuus‍ auttaa sinua hahmottamaan millaisia tuloja ja menoja sinulla on, ja kuinka suuri osa tuloistasi menee lainan hoitoon.

2. Velan määrä suhteessa vuosituloihin ei saisi nousta yli viisinkertaiseksi

Suomen Pankki pitää yhtenä ylivelkaantumisen merkkinä sitä, jos kotitaloudella on velkaa yli viisi kertaa käytettävissä olevien vuositulojen verran.

Suomen Pankin mukaan asunto- ja taloyhtiölainoihin ja kotitalouksien velkaantumisen jatkuvaan kasvuun liittyvät haavoittuvuudet ovat Suomessa suuria.

3. Säästössä tulisi olla vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa

Sopivan puskurirahaston koko vaihtelee yksittäisen henkilön tilanteesta riippuen. Yleisenä nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että jokaisella olisi hyvä olla vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa säästöinä.

Kun säästössä on riittävästi, selviää yllättävistä tilanteista kuten sairastumisesta, työttömyydestä tai isommista laskuista taloudellisesti paremmin. Puskurirahastossa olevat säästöt tulisi olla helposti käyttöönotettavassa muodossa eli mieluiten tilitalletuksena.

Kun tarvittava vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava vararahasto on koossa, on järkevää sijoittaa varoja pitkällä aikavälillä  esimerkiksi osakkeisiin‍ tai sijoitusrahastoihin‍. Tämän voi aloittaa myös samanaikaisesti vararahaston säästämisen kanssa.

4. Jokaisen olisi hyvä laittaa sivuun ainakin 5 prosenttia nettotuloistaan joka kuukausi

OP suosittelee asiakkailleen, että he ohjaisivat kuukausittain viisi prosenttia tuloistaan säästämiseen. Se on yleensä sellainen summa, jonka siirtämistä säästöön ei juuri huomaa.

Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2020 palkansaajien yleisin kokonaisansio kuukaudessa oli 3 217 euroa. Nettona se voisi olla noin 2300-2400 euroa kuukaudessa, jolloin säästettävät viisi prosenttia olisi noin 115 euroa kuukaudessa. Vuodessa se tekisi noin 1400 euroa säästettyä pääomaa. Jos säästölle laskee 6,1 prosentin tuotto-odotuksen esimerkiksi sijoitustuottoina, viidessä vuodessa kasassa voisi olla 7 300 euroa.

Sijoittamiseen toki liittyy aina riski, joka tulee tiedostaa – sijoituksen arvo voi olla suurempi tai pienempi viiden vuoden sijoitusajan jälkeen.

5. Asuntovelallisen on hyvä testata oman talouden kestävyys kuuden prosentin asuntolainakorolla

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin. Vaikka kuusi prosenttia ei ole realistinen koron määrä lähivuosina, kolme prosenttia on. Isossa asuntolainassa yhdenkin prosentin koronnousu näkyy nopeasti: prosentti 200 000 euron lainasta on kuukaudessa noin 167 euroa eli vuositasolla 2000 euroa. 

Korkojen nousua vastaan voi suojautua esimerkiksi säästöillä tai korkosuojauksilla.

Artikkelia varten haastatellut OP:n asiantuntijat: Reijo Heiskanen ja Katja Taponen

Onko sinulla asuntovelkaa? Asuntolainalaskurin‍ avulla voit kokeilla, miten korkeampi korko vaikuttasi lainasi kuukausierään.

Lue myös:

Kuinka monen kuukauden palkka olisi hyvä olla säästössä – ja kuinka summa kannattaa kerryttää?‍

Miten saisin kerrytettyä varallisuuttani? Klikkaa laskuriin ja näet säästämisen hyödyt‍‍

Pienituloisen talous – näin aloitat säästämisen arjessa‍‍

Artikkeli on julkaistu 18.1.2019 ja sitä on päivitetty 25.9.2023.