Työntekijä kerryttää eläkettä ansaitsemistaan euroista ja yrittäjä YEL-työtulostaan. Mitä enemmän saa palkkaa tai mitä suurempi työtulo on, sitä suurempi eläke on. Eläkettä voi kertyä myös palkattomilta ajoilta, kuten opinnoista, työttömyyspäivärahasta ja muista sosiaalietuuksista. 

Eläkettä kertyy 1,5 prosenttia ansiotuloista. Jos henkilön ansiotulot vuodessa ovat 40 000 euroa, 1,5 % karttuvaa eläkettä tekee 600 euroa vuodessa, eli 50 euroa kuukaudessa. Tästä vähennetään vielä elinaikakertoimen vaikutus. Eläkettä kertyy nykyisen lainsäädännön mukaisesti 17-vuotiaasta alkaen aina ylimpään vanhuuseläkeikään asti. 

- Eläketurva on osa Suomen sosiaaliturvaa. Työeläkkeen lisäksi voit saada Kelan maksamaa kansaneläkettä tai takuueläkettä, jos työeläkkeesi jää alle kansaneläkkeelle asetetun euromääräisen rajan, sanoo Ilmarisen eläkejohtaja Outi Pekkarinen.

Lisäksi voi saada vapaaehtoista lisäeläkettä, jos on ottanut yksilöllisen eläkevakuutuksen, tai oma työnantaja on ottanut työntekijöilleen lisäeläkevakuutuksen. Oman työnantajan mahdollisesti järjestämästä lisäeläkkeestä saa tietoja työnantajalta tai lisäeläkettä hoitavalta taholta.

Riittävätkö rahani elämiseen eläkkeelle siirtyessä?

Eläkkeen kertymistä voi ja kannattaa seurata jo työuran aikana omasta työeläkeotteesta. Työeläkeote kertoo, mistä työsuhteista, yrittäjyydestä ja etuuksista itselle on kertynyt eläkettä ja kuinka paljon.

Laskelmia kannattaa tehdä ajoissa, eri eläköitymisen ajankohdista ja erilaisilla palkkatuloilla. Laskelmia voi tehdä oman eläkeyhtiön verkkopalvelussa. Jos ei tiedä omaa eläkeyhtiötään, se selviää esimerkiksi osoitteessa tyoelake.fi‍. 

- Laskureilla voi arvioida myös, miten esimerkiksi työskentelyn jatkaminen osittaisen eläkkeen rinnalla vaikuttaa omaan lopulliseen eläkkeeseen, Pekkarinen sanoo.

Oman eläkeajan alkaessa häämöttää lähempänä, kannattaa kokeilla elää eläkettään vastaavalla summalla pari kuukautta. Tämä antaa käsityksen siitä, miltä oma talous eläkevuosien alkaessa näyttää.

- Pääsääntöisesti on hyvä muistaa, että koska työeläke kertyy työstä, mitä pidempään työelämässä pystyy jatkamaan, sitä paremmaksi oma eläketurva muodostuu, Pekkarinen huomauttaa.

Ennen eläkkeelle jäämistä on siis hyvä tehdä arvio tulevasta eläkkeen määrästä ja huomioida myös, minkä verran eläkkeestä ja mahdollisesta palkkatulosta menee veroa‍. Jos esimerkiksi ottaa osittaisen vanhuuseläkkeen maksuun ja samanaikaisesti jatkaa entiseen tapaan töissä, veroprosentti on luonnollisesti suurempi, kuin jos saisi pelkkää palkkatuloa.

Eläkkeen rinnalla voi myös edelleen työskennellä ja kartuttaa siten lisää eläkettä. Eläkettä karttuu ylimpään vanhuuseläkeikään asti. Eläkkeen rinnalla karttunut eläke täytyy hakea itse maksuun ylimpään vanhuuseläkeikään tultaessa.

Omaa työeläkeotetta kannattaa seurata läpi työuran

Työeläke on muutakin kuin pelkkä rahasumma, joka maksetaan eläkkeelle jäätyä. Työeläke on osa lakisääteistä sosiaaliturvaa. Se on luonteeltaan vakuutus, joka turvaa koko elämänkaaren työkyvyttömyyden sekä vanhuuden varalta ja perheen toimeentulon puolison menehtyessä. 

- Työeläke on siis turvana ikääntyessä tai sairastuessa. Työeläke kannattaa pitää mielessä silloinkin, kun tekee merkittäviä rahoituspäätöksiä. Esimerkiksi asuntolainaa hakiessa voi laskea Ilmarisen verkkolaskurilla, paljonko eläke olisi, jos jäisi työkyvyttömäksi, ja riittäisikö se lainanhoitokuluihin, Pekkarinen sanoo.

Työeläkeote on hyödyllinen dokumentti myös vaikkapa CV:n pohjaksi, sillä sieltä pääsee tarkastamaan oman työhistorian kannalta tärkeät ajankohdat.

On suositeltavaa tarkastaa omaa työeläkeotetta säännöllisesti. On myös omalla vastuulla tarkastaa, että työeläkeote sisältää kaikki ne työsuhteet, yritystoiminnan ja palkattomat etuudet, joista itselle on kertynyt eläkettä.

- OP-mobiilin‍ kautta pääsee omalle työeläkeotteelleen katsomaan oman työeläkekertymän. Tarkastaminen on tänä päivänä kätevää ja helppoa, ja näin eläke tulee luonnollisella tavalla osaksi kokonaistalouden hallintaa, sekä tutummaksi myös aiempaa nuoremmille, sanoo OP:n tuotepäällikkö Heikki Korkeamäki.

Miten ja missä vaiheessa eläkkeelle siirrytään?

Vanhuuseläkkeelle voi siirtyä joustavasti täytettyä oman alimman vanhuuseläkeiän. Osittaiselle vanhuuseläkkeelle voi jäädä jo ennen alinta vanhuuseläkeikää.

Oma vanhuuseläkeikä riippuu syntymävuodesta. Eläkeiät koskevat niin työntekijöitä kuin yrittäjiäkin. 

Eläke voi alkaa aikaisintaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä päivänä siitä, kun täyttää oman eläkeiän. Esimerkiksi jos on syntynyt vuonna 1959, alin eläkeikä on 64 vuotta ja 3 kuukautta. Jos on syntynyt elokuussa, eläkeikä täyttyy marraskuussa, ja näin ollen voi jäädä eläkkeelle 1. joulukuuta. Jos siirtyy eläkkeelle myöhemmin, oma eläke jatkaa kasvamista. 

Eläkeikätaulukosta voit tarkistaa alimman, ylimmän ja tavoite-eläkeikäsi‍

Kun on lähellä eläkkeelle jäämistä ja eläkkeen hakemista, on muistettava sopia oman työnantajan kanssa työsuhteen päättymisestä irtisanomisajan puitteissa. Eläkehakemus kannattaa tehdä oman eläkeyhtiön verkkosivuilla noin kolme viikkoa ennen toivottujen eläkepäivien alkamista.

Työnantaja voi vaihtua useita kertoja oman työuran aikana tai työnantaja voi halutessaan vaihtaa eläkeyhtiötä. Näin ollen voi oman työuran aikana olla vakuutettuna eri eläkeyhtiöissä. Eläkkeen myöntää aikanaan se yhtiö, mihin on eläkkeelle jäädessä ollut vakuutettuna. Tämä viimeinen eläkeyhtiö huomioi eläkkeen laskennassa koko työuran aikaiset ansiot.

Näin pääset palveluun:

  • Pääset työeläkeotteellesi mobiilipankin etusivulta valitsemalla Tilit ja kortit. Selaa sen jälkeen sivun alaosaan Palvelut ja palkkatiedot -osion loppuun.
  • Omalta työeläkeotteeltasi voit tarkistaa, mistä kaikista työsuhteista eläkettä on ehtinyt kertyä ja kuinka paljon.
  • Muualla kuin Ilmarisessa vakuutetuille sovellus näyttää, missä eläkeyhtiössä työskentelysi on tällä hetkellä vakuutettuna.

Lue myös:

Näin unelmoin tekeväni eläkkeellä – ja näin todellisuudessa kävi

Pirjon poikkeuksellinen eläkeratkaisu: Kirjailijaksi Italiaan