Amerikkalainen ja belgialainen rakastuivat Suomessa ja jäivät tänne – nämä asiat ulkomaalaisen pitää ottaa huomioon asuntolainaa hakiessaan

Viisi vuotta valkoisia seiniä sai riittää, Sander Ramboer ja Claire Shaw päättivät.
He ottivat maalirullat käsiinsä ja antoivat makuuhuoneen ja olohuoneen seinien maistaa vähän väriä.

– On mukavaa, kun voi halutessaan maalata seiniä, Shaw sanoo.

He alkoivat panostaa myös sisustukseen aiempaa enemmän, koska tiesivät, että tässä asunnossa he viihtyisivät pitkään.

Lainan edellytyksenä ovat oleskelulupa, suomalainen sosiaaliturvatunnus ja vähintään tilapäinen osoite Suomessa.

– Aiemmin emme viitsineet ostaa yhtään hulppeampia huonekaluja, koska ajattelimme, että muuttaisimme kuitenkin pian pois, Ramboer sanoo.

Nyt tilanne on erilainen, sillä asunto on oma. Belgiasta Suomeen muuttanut Ramboer ja Yhdysvalloista kotoisin oleva Shaw ostivat kesällä 2023 oman asunnon Alppiharjusta.

Ulkomaalaisen kriteerit asuntolainan saamiseksi

Ulkomaalainen voi ostaa asunnon lainalla Suomesta, mutta siihen liittyy muutamia erityisehtoja, kertoo OP Uusimaan myyntijohtaja Marjukka Varis.

Hän vetää tiimiä, joka myöntää asuntolainoja ulkomailta Suomeen muuttaville.
Ensinnäkin täytyy olla oleskelulupa, suomalainen sosiaaliturvatunnus ja vähintään tilapäinen osoite Suomessa.

– Jos ihminen haluaa vaikkapa loma-asunnon Suomesta, mutta hän ei aio muuttaa tänne eikä ole töissä Suomessa, on rahoitus hyvä hakea siitä maasta, jossa hän vakituisesti asuu, Varis sanoo.

Jotta asiakkaalle voidaan myöntää luottoa, hänellä tulee olla riittävä liittymä Suomeen. Syitä tähän on muutamia.

Pankeilla on velvollisuus tuntea, tunnistaa ja todentaa asiakkaansa. Esimerkiksi ilman henkilötunnusta asiakas olisi pankille anonyymi, ja tällöin mitään palveluja ei voida avata.

Ramboerille ja Shaw’lle nämä asiat eivät olleet ongelma, sillä he olivat asuneet Suomessa jo kauan asuntolainaa hakiessaan.

Ikimuistoiset treffit

Claire Shaw tuli vuonna 2018 Ouluun opiskelemaan ja muutti seuraavana vuonna Helsinkiin tekemään väitöskirjaa Aalto-yliopistoon.

Ramboer aloitti vuonna 2019 työt Valtion taloudellisessa tutkimuskeskuksessa Helsingissä.

Hän asui Etu-Töölössä, Shaw Taka-Töölössä. He tapasivat Tinder-treffeillä. Ramboerissa oli Shaw'n mielestä jotain erityistä – niin erityistä, että toiset treffit olivat perin omintakeiset.

Soitin Sanderille ja sanoin tietäväni, että vasta tapasimme, mutta haluaisitko tulla sairaalaan.

Shaw oli ollut pelaamassa rugbya ja satuttanut leukansa. Se vaati tikkejä, ja Shaw meni sairaalaan hoidettavaksi. Hän ei tuntenut Helsingistä muita kuin joukkuekavereitaan – ja Ramboerin.

– Soitin Sanderille ja sanoin tietäväni, että vasta tapasimme, mutta haluaisitko tulla sairaalaan. Minulla oli pään ympärillä paksu kerros sidettä, ja se oli oikeastaan aika noloa, Shaw sanoo.

– Hän ei koskaan päässyt treffeille kenenkään toisen kanssa! Ramboer sanoo ja nauraa.

Pariskunta asui ensin vuokralla erillään, kunnes muutti yhteen Hakaniemeen. Vuonna 2022 he alkoivat etsiä omistusasuntoa.

– Ajattelimme, että emme enää halua maksaa vuokraa toisten taskuihin. Ja tykkäämme asua Suomessa, joten oma asunto oli kaikin puolin fiksun oloinen ratkaisu, sijoitus, Shaw sanoo.

Eri maissa on eri käytäntöjä asunnonostossa

OP:n Variksen mukaan ulkomailta Suomeen muuttavilla on paljon kysymyksiä asunnon ostamisesta. Kysymykset liittyvät esimerkiksi siihen, millaisia velvollisuuksia asunnon ostamiseen asunto-osakeyhtiöstä liittyy, ja siihen, millaisia vakuutuksia on hyvä olla.

– Käytännöt ovat monissa maissa erilaisia kuin Suomessa myös korkojen suhteen: meillä on paljon enemmän vaihtoehtoja kuin muissa maissa.

Suomessa ensiasunnon ostaja voi saada lainan, kun on säästänyt asunnon hinnasta viiden prosentin käsirahan, kun vaatimuksena on normaalisti 10 prosenttia.

Joillekin voi tulla yllätyksenä, että jos omistaa tai on omistanut asunnon jo jossain toisessa maassa, ei ole Suomessakaan enää ensiasunnon ostaja.

Pankki voi tarjota maksullisena lisätakauksena sadan prosentin rahoitusta, mutta siihen on omat kriteerinsä, esimerkiksi pysyvä oleskelulupa.

Kysymyksiä herää myös siksi, että monilla viranomaissivustoilla ei ole tietoa kuin suomeksi ja ehkä ruotsiksi.

– Asiakas ei välttämättä osaa edes kysyä tiettyjä asioita, joten lainaneuvotteluissa ja -keskusteluissa täytyy olla pankin puolelta hyvin hereillä, jotta asiakas varmasti tietää, mitä on tekemässä, Varis sanoo.

Hänen mukaansa Suomeen muutetaan tällä hetkellä paljon etenkin Intiasta. Venäjältä muutetaan maailmantilanteen vuoksi aiempaa vähemmän.

Tuttu pankki on turvallinen

Ramboer ja Shaw löysivät nykyisen asuntonsa viime kesänä. Yksi tärkeä kriteeri oli, että asunnossa olisi sauna – molemmat rakastavat saunomista.

– Mutta kun muutimme, tajusimme, että myös taloyhtiössä on sauna. Jos olisimme tajunneet sen, oma sauna ei ehkä olisi ollut niin tärkeä kriteeri, Ramboer sanoo.

Heillä ei ollut ongelmia lainansaannissa. Rahaa oli säästössä, ja myös vanhemmat auttoivat rahallisesti. Shaw oli ollut OP:n asiakas Suomeen muuttamisesta lähtien, ja tutun pankin kanssa oli turvallista tehdä yhteistyötä.

Kieli oli ongelma vain tutkiessa tulevan kodin ja rakennuksen historiaa.

– Rakennus on valmistunut 1950-luvulla, ja monet dokumentit, joissa rakennuksesta kerrotaan, ovat tosi vanhoja, ja ne on kirjoitettu käsin suomeksi. Googlen kääntäjä tietysti auttaa, mutta asunnon osto on niin iso juttu, että sitä haluaa olla absoluuttisen varma, että ymmärtää kaiken.

Tutut Suomessa – sekä avulias kiinteistövälittäjä – auttoivat asioissa, joita pariskunnalle ei olisi muuten osannut miettiä.

– Emme olisi tajunneet teettää esimerkiksi kosteusmittausta, Shaw sanoo.

Suurimmaksi osaksi asunnonosto ja lainan saaminen sujuivat erinomaisesti. Pääosin kaikki hoitui verkon kautta. Muutamat käytännön asiat itse asumismuodossa piti opetella.

– Belgiassa ei ole systeemiä, jossa taloyhtiön osakkaat ovat samalla tavalla yhteisvastuussa asioista ja äänestävät kokouksissa. Belgiassa asunto ostetaan samaan tapaan kuin ostaisi talon, kun Suomessa taas ostetaan osake asunto-osakeyhtiöstä, Ramboer sanoo.

Yksi iso kulttuurishokki

Ramboer ja Shaw ovat olleet tyytyväisiä päätökseensä ostaa asunto. He tykkäävät Helsingistä ja alueesta, jolla asuvat.

Ja tärkeimpänä: he tykkäävät toisistaan.

– Menemme ensi kesänä naimisiin, Shaw sanoo.

Sander manaa yhä uudelleen ja uudelleen, miten tuoppi voi maksaa näin paljon.

Pahempia kulttuurishokkeja Suomessa ei ole ollut, mitä nyt Shaw ihmetteli alkuun, miksi tuntemattomalle ihmiselle puhuminen oli suomalisten mielestä niin outo juttu.

– Yhdysvalloissa kaikki höpöttelevät kaikille.

Yksi ongelma hiertää, ja siitä Ramboer valittaa Shawn mukaan edelleen toistuvasti.

– Oluen hinta. Sander manaa yhä uudelleen ja uudelleen, miten tuoppi voi maksaa näin paljon, Shaw sanoo, ja Ramboer nauraa.