Julia ja Valtteri ostivat ensiasuntonsa harkiten: ”Oma koti tarkoittaa mahdollisuutta ajatella elämää pidemmälle”
Lisää aiheesta
Julia Heikkinen ja Valtteri Salo löysivät unelmiensa asunnon Järvenpäästä. He varautuivat suureen hankkeeseen säästämällä rahaa ASP-tilille, perehtymällä asuntomarkkinoihin ja käymällä lainaneuvottelut oikeaan aikaan.
Parikymppiset Julia Heikkinen ja Valtteri Salo ostivat yhteisen kodin viime marraskuussa. Ensimmäisen asunnon hankintaan ei ryhdytty hätiköiden, vaan sitä oli pohjustettu pitkään.
He olivat aloittaneet ASP-asuntosäästämisen monta vuotta sitten ja keskittyneet säästämiseen toden teolla parin viime vuoden ajan. Samalla he alkoivat etsiä sopivaa asuntoa. Heikkinen ja Salo päättivät muuttaa pois Helsingistä.
Järvenpäästä oli mahdollista saada samalla lainasummalla hieman isompi koti kuin Helsingistä.
– Elämä suurkaupungin vilinässä ei tuntunut enää niin tärkeältä. Kaipasimme rauhallisempaa ympäristöä ja omaa pihaa, Heikkinen sanoo.
Pariskunta halusi palata entiselle kotipaikkakunnalleen Järvenpäähän. Sieltä oli mahdollista saada samalla lainasummalla hieman isompi koti kuin Helsingistä.
Lisäksi paluu tuttuihin maisemiin houkutteli. Järvenpäässä asuu pariskunnan perhettä sekä vanhoja ystäviä, heistäkin monet paluumuuttajia.
Odotuksista kannattaa keskustella yhdessä
Asunnon ostaminen merkitsee usein suurta taloudellista ponnistusta, ja asuminen on yleensä ihmisten merkittävin kuukausittainen menoerä. Se määrittää rahankäyttöä.
Uudenmaan Osuuspankin henkilöasiakkaiden rahoituksesta vastaava liiketoimintajohtaja Riikka Kangas neuvoo ensiasunnosta haaveilevia pareja keskustelemaan hyvissä ajoin yhdessä toiveistaan ja tarpeistaan asumisen suhteen.
– On järkevää käydä keskustelu yhteiseen kotiin liittyvistä raha-asioista jo varhain. Odotusten olisi hyvä olla tiedossa, jotta ne voidaan sovittaa yhteen. Toinen voi haluta panostaa asumismukavuuteen, toinen taas muuhun elämiseen, Kangas sanoo.
Myös lainaan liittyvistä kustannuksista on hyvä olla yhteisymmärrys.
Kangas ehdottaakin, että pariskunnat tarkastelisivat muutaman kuukauden ajan, mihin heidän rahansa kuluvat. Siten pienetkin kulutustottumukset tulisivat näkyviksi, ja kokonaisuus hahmottuisi paremmin.
Lainatarjous on hyvä pyytää ajoissa
Jos aikoo ostaa oman asunnon, pankkeja kannattaa lähestyä hyvissä ajoin.
– On hyvä saada lainatarjous ennen kuin kiintyy kiinnostavaan kohteeseen. Pankin asiantuntija avaa, minkälaiseen asuntoon omilla tuloilla olisi varaa ja neuvoo selvittämään tärkeitä seikkoja, kuten onko taloyhtiöön tulossa remontteja ja kuinka suuri hoitovastike on, Kangas sanoo.
Myös Salo ja Heikkinen halusivat, että heillä olisi alustava lainalupaus valmiina, kun sopiva asunto löytyisi. Siten he voisivat jättää nopeasti tarjouksen.
Pariskunta kävi lainaneuvotteluita useiden pankkien kanssa. Lopulta he päätyivät valitsemaan kotipankkinsa Uudenmaan Osuuspankin. Tärkein kriteeri oli asiantunteva palvelu ja pankkiasioiden kokonaisuus.
– Saimme hyvän lainatarjouksen lisäksi neuvoja. Oli myös taloudellisesti järkevää säilyttää päivittäispalvelut, opintolainat ja vakuutukset samassa pankissa, Salo sanoo.
– Meille sattui todella pätevä lainankäsittelijä, joka osasi vastata kysymyksiimme. Se tuo varmuutta, kun hakee asuntolainaa ensimmäistä kertaa. On tärkeää, että näin isoon hankkeeseen ei tarvitse ryhtyä epätietoisena siitä, miten asiat menevät, Heikkinen lisää.
Useimmat parit jakavat lainaosuuden tasan. Kankaan mukaan on myös tavallista, että osuudet ovat esimerkiksi 60/40 etenkin, jos pariskunnan osapuolten tuloissa tai varallisuudessa on eroja.
Myös Heikkinen ja Salo laskivat tarkkaan, mikä olisi heille järkevin tapa rahoittaa laina. He ottivat ASP-lainaa täyden määrän, ja sen lisäksi tavallista asuntolainaa. Molemmilla on yhtä suuri osuus lainasta, ja he omistavat asunnon puoliksi.
Rahaa myös elämiseen
Varhaiset lainaneuvottelut osoittivat hyötynsä, sillä koti löytyi ensimmäisestä asuntonäytöstä. Kun pariskunnan tarjous jännittävien hintaneuvotteluiden jälkeen hyväksyttiin, se tuntui Heikkisen mukaan hienolta.
– Sopeutuminen uuteen kotiin on sujunut hyvin. Pienellä pintaremontilla siitä on tullut omannäköinen.
Heikkiselle ja Salolle tärkeintä asunnossa oli sijainnin ja koon lisäksi muun muassa oma sauna ja piha sekä lämmitysmuoto. Parin mukaan kodin ostamista harkitsevien on hyvä miettiä, missä asioissa voi hyväksyä kompromissin ja missä ei.
Teemme paljon etätöitä, ja on ihanaa, että meillä on omat työhuoneet. Nyt meillä on myös sauna ja oma piha.
– Pankissa testattiin, kuinka meidän tulomme kestäisivät korkeita asuntolainan korkoja. Se konkretisoi hyvin sen, mitä jää käteen asumiskulujen jälkeen. Halusimme pelata varman päälle sen suhteen, että pärjäämme arjessa maksujen kanssa. Siksi emme halunneet liian suurta asuntolainaa, Heikkinen kertoo.
Pariskunnan rivitalokodissa on kaksinkertainen määrä neliöitä aiempaan kaksioon verrattuna.
– Teemme paljon etätöitä, ja on ihanaa, että meillä on omat työhuoneet. Nyt meillä on myös sauna ja oma piha. Valtteri pääsee hiihtämään melkein suoraan takapihaltamme, ja palvelut sekä juna-asema ovat vartin kävelymatkan päässä. Lähellä on myös harrastusmahdollisuuksia.
Tilaa muullekin elämälle
Myös Riikka Kangas muistuttaa, että lainanhoitokustannusten ja vastikkeen jälkeen rahaa pitäisi jäädä myös elämiseen. Talouttaan ei kannata laskea liian tiukaksi.
– Unelmien asuntoa etsiessä saattaa joskus käydä niin, että sitä varten tarvittava lainamäärä nousee liian korkeaksi suhteessa kuukausituloihin. Asunnon hankkimisen yhteydessä asiakas usein ajattelee pystyvänsä elämään pienelläkin budjetilla.
Jossain määrin omia kulujaan voikin karsia, mutta arjessa ei voi säästää loputtomasti, Kangas muistuttaa.
– Sitä paitsi koti on asumista varten, ja sen ulkopuolella on muutakin elämää. On oltava mahdollisuus myös harrastaa ja viettää vapaa-aikaa.
Heikkinen ja Salo kannustavat nuoria pareja ostamaan asunnon, jos rahatilanne sen sallii ja luottamaan siihen, että lainasta ja muista menoista selviää. Harkitsemattomasti asuntokaupoille ei kannata rynnätä, ellei ole käsitystä siitä, mistä rahaa tulee ja mihin se menee, Salo huomauttaa.
– Perinteisesti asunnon hankkimista pidetään sijoituksena ja tapana kasvattaa varallisuutta. Meille oma koti tarkoittaa lisäksi mahdollisuutta ajatella elämää pitemmälle, hän jatkaa.
| Tiedätkö, kuinka paljon asuntolainaa voisit saada? Tarkasta asia OP Ryhmän lainalaskurista |
Lue myös:
Näin säästät asuntoon opiskeluaikana: 6 vinkkiä
Erilaiset myyntihinnat ja vastikkeet: Mistä tietää, kuinka paljon asuminen todella maksaa?