Jos asunnon hankkimista miettivä tutustuu nyt ensimmäistä kertaa asuntolainojen korkotasoon, lähihistoria on näyttänyt hyvältä: 12 kuukauden euribor on ollut jo pitkään historiallisen matalalla tasolla, jopa miinuksella. Huhtikuussa 2022 korko kuitenkin ylitti nollarajan ja nousi plussan puolelle.

Korkomarkkinoilla on nähty alkuvuonna reippaita liikkeitä markkinoiden varautuessa Euroopan keskuspankin EKP:n rahapolitiikkalinjan kiristymiseen, ja korko-odotukset ovat voimistuneet nopeasti. Korkojen nousun ennakoidaan jatkuvan myös lähivuosina, joten asuntovelallisen kannattaa nyt varautua korkoriskeihin.

Asuntoluottojen laina-ajat ovat pitkiä, keskimäärin yli 20 vuotta. Niin pitkälle ei kukaan pysty ennakoimaan korkotasoa, joten taloudenpitoa ei kannata rakentaa matalan korkotason varaan. 

– Ei tarvitse mennä taaksepäin kuin vuosiin 2007–2008, kun korot olivat viimeksi selvästi viime vuosien tasoa korkeammalla, muistuttaa johtaja  Antti Larikka, joka vastaa OP:ssa asuntorahoituksen talouden turvien tuotteista. 

Asuntolainalaskurilla voit kokeilla kuinka korkotason vaihtelu vaikuttaisi sinun asuntolainaasi.  

Muuttuuko kuukausierä vai laina-aika?

Korkojen nousu vaikuttaa erityyppisiin lainoihin eri tavalla. Suositussa tasaerälainassa kuukausierä pysyy ennallaan, mutta laina-aika pitenee. Muuttuvassa annuiteettilainassa korkotason muutos vaikuttaa myös kuukausierään, samoin tasalyhennyslainassa.

OP arvioi laina-asiakkaidensa maksukykyä stressitestillä, jossa lasketaan lainan kuukausierä kuuden prosentin korolla.

– Kuusi prosenttia on varsin korkea taso, mutta jo parinkin prosenttiyksikön nousu korossa näkyy selvästi lainan maksuerässä. Näin käy varsinkin niillä lainamäärillä, joita otetaan kasvukeskuksissa ja etenkin pääkaupunkiseudulla, sanoo Larikka. 

Maltillisemman laskuharjoituksen voi tehdä kolmella prosentilla. Jos kasvukeskuksessa tyypillisen 200 000 euron ja 20 vuoden asuntolainan korko nousee 1,0 prosentista 3,0 prosenttiin, muuttuvan annuiteettilainan kuukausierä kasvaa 920 eurosta 1 109 euroon. 

Larikka muistuttaa, että tällä hetkellä lainan suojaaminen pitkäksikin aikaa on edelleen suhteellisesti edullista, koska asuntolainojen viitekorko on nousussa. Koron nousun takia suojaamattoman lainan kustannus kasvaa. Viitekorko muodostaa nyt siis entistä merkittävämmän osan lainan kokonaiskorosta ja korkokustannuksista.

– Usein ajatellaan, että korkojen nousulta kannattaa suojautua niiden, joiden maksukyky on tiukalla. Suojautuminen on kuitenkin hyvä kaikille, jotka pitävät tärkeänä lainanhoitomenojen ennakoitavuutta. 

Suojauksen voi tehdä koko lainaan tai vain osaan siitä.

Korkokatto vai kiinteä korko, mitä eroa?

Koron nousulta suojautumiseen on olemassa useita keinoja. Larikka esittelee kaksi päävaihtoehtoa, jotka ovat korkokatto sekä kiinteäkorkoinen laina.

Korkokatossa asiakas voi valita maksimitason, jonka yli korko ei nouse, sekä haluamansa ajan suojaukselle. Maksimiaika on 14 vuotta. Korkokatto turvaa lainan nousevilta koroilta. Lainan ottaja hyötyy samalla mahdollisesta korkojen laskusta sekä säilyttää lainan maksusuunnitelman joustavana. 

– Korkokaton hinta määräytyy valitun korkotason ja suojausajan mukaan. Asiakas voi maksaa korkokaton kertamaksuna suojauksen tekohetkellä tai osana lainan kokonaismarginaalia korkokaton voimassaoloajan.  

Kiinteän koron voi valita laina-ajan alkuun alle 10 vuodeksi, tai OP:n omistaja-asiakkaille on tarjolla myös koko laina-ajan mittainen Pitkä kiinteä korko. Kiinteä korko määritellään lainan ottohetkellä eikä se muutu kiinteän korkojakson aikana. Lisäksi kiinteäkorkoisen lainan ehdot joustavat vaihtuvakorkoista vähemmän. 

– Lainan ennenaikainen takaisinmaksu saattaa aiheuttaa kustannuksia, jos korkotaso on laskenut, eikä lainan maksuohjelmaa voi välttämättä muuttaa. Pitää siis olla sitoutunut maksusuunnitelmaan ja kannattaa miettiä oma tilanteensa tarkkaan. 

Koko laina-ajalle otettu Pitkä kiinteä korko sen sijaan joustaa enemmän. Lainaan voi pitää lyhennysvapaata ja tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Pitkän kiinteäkorkoisen asuntolainan voi myös maksaa ennenaikaisesti kokonaisuudessaan pois ilman lisäkustannuksia, jos tarve lainalle lakkaa. 

Omanlaisensa keino suojautua korkojen nousulta on myös puskurin kerääminen säästämällä samaan aikaan, kun lyhentää lainaa. Tämä on Larikan mukaan suosittua. 

– Lähes puolet laina-asiakkaistamme aloittaa säästämisen samalla kun ottaa asuntolainaa, ja moni on säästänyt jo aiemmin. Säästämistä suosittelenkin ihan kaikille, myös hyvän päivän varalle. 

Lue seuraavaksi:

Vinkit asuntolainan lyhentämiseen

Miksi korot nousevat?

Asuntolainan korko ja 6 muuta asiaa, jotka vaikuttavat lainan hintaan

Asuntolainan ja korkosuojat myöntää osuuspankki.
 
Artikkeli on julkaistu 23.3.2021 ja sitä on päivitetty 21.6.2022 korkotiedoilla.