Jos ensiasunnon hankkimista miettivä tutustuu nyt ensimmäistä kertaa asuntolainojen korkotasoon, tilanne näyttää aivan mainiolta: Yleisin viitekorko 12 kuukauden euribor on miinusmerkkinen, kuten se on ollut jo vuodesta 2016. Marginaaleineen asuntolainojen korot liikkuvat 1 prosentin molemmin puolin.

Lähivuosille ei ennusteta merkittävää korkotason nousua, mutta kannattaa silti muistaa myös korkotasoon liittyvät riskit. Pientä liikettä koroissa ylöspäin nähtiin jo keväällä 2020 koronakriisin takia. Yhdysvalloissa taas avokätinen elvytys on herättänyt pelkoa inflaatiosta, mikä nostaa siellä pitkiä korkoja. Euroopassa inflaatio-odotukset ovat edelleen maltilliset.

Asuntoluottojen laina-ajat ovat pitkiä, keskimäärin yli 20 vuotta. Niin pitkälle ei kukaan pysty ennakoimaan korkotasoa, joten taloudenpitoa ei kannata rakentaa negatiivisten korkojen varaan.

– Ei tarvitse mennä taaksepäin kuin vuosiin 2007–2008, kun korot olivat selvästi korkeammalla, muistuttaa johtaja Anna Niinimäki, joka vastaa OP:ssa asuntorahoituksen talouden turvista.

Muuttuuko kuukausierä vai laina-aika?

Korkojen nousu vaikuttaa erityyppisiin lainoihin eri tavalla. Suositussa tasaerälainassa kuukausierä pysyy ennallaan, mutta laina-aika pitenee. Muuttuvassa annuiteettilainassa korkotason muutos vaikuttaa myös kuukausierään, samoin tasalyhennyslainassa.

OP arvioi laina-asiakkaidensa maksukykyä stressitestillä, jossa lasketaan lainan kuukausierä kuuden prosentin korolla.

– Kuusi prosenttia on varsin korkea taso, mutta jo parinkin prosenttiyksikön nousu korossa näkyy selvästi lainan kuukausierässä. Näin käy varsinkin niillä lainamäärillä, joita otetaan kasvukeskuksissa ja etenkin pääkaupunkiseudulla, sanoo Niinimäki.

Maltillisemman laskuharjoituksen voi tehdä kolmella prosentilla. Jos kasvukeskuksessa tyypillisen 200 000 euron ja 20 vuoden asuntolainan korko nousee 1,0 prosentista 3,0 prosenttiin, muuttuvan annuiteettilainan kuukausierä kasvaa 920 eurosta 1 109 euroon.

Koron nousulta suojautumiseen on olemassa useita keinoja. Niinimäki muistuttaa, että tällä hetkellä lainan suojaaminen pitkäksikin aikaa on poikkeuksellisen edullista. Heti kun lyhyet korot lähtevät nousuun, suojautumisesta tulee kalliimpaa.

– Usein ajatellaan, että korkojen nousulta kannattaa suojautua niiden, joiden maksukyky on tiukalla. Suojautuminen on kuitenkin hyvä kaikille, jotka haluavat, että lainan kuukausierä pysyy ennallaan ulkoisista riskeistä huolimatta.

Korkokatto vai kiinteä korko, mitä eroa?

Niinimäki esittelee kaksi päävaihtoehtoa, jotka ovat korkokatto sekä kiinteäkorkoinen laina.

Korkokatossa asiakas voi valita maksimitason, jonka yli korko ei nouse, sekä haluamansa ajan suojaukselle – maksimiaika on 14 vuotta.

– Korkokaton hinta määräytyy valitun korkotason ja suojausajan mukaan. Asiakas maksaa muutaman prosentin kymmenesosan lisää osana lainan kuukausierää.

Kiinteän koron voi valita laina-ajan alkuun alle 10 vuodeksi, tai OP:n omistaja-asiakkaille on tarjolla myös koko laina-ajan kiinteä korko. Kiinteä korko määritellään lainan ottohetkellä eikä se muutu kiinteän korkojakson aikana. Lisäksi kiinteäkorkoisen lainan ehdot joustavat vaihtuvakorkoista vähemmän.

– Lainan ennenaikainen takaisinmaksu saattaa aiheuttaa kustannuksia, jos korkotaso on laskenut, eikä lainan maksuohjelmaa voi välttämättä muuttaa. Pitää siis olla sitoutunut maksusuunnitelmaan ja kannattaa miettiä oma tilanteensa tarkkaan.

Koko laina-ajan kiinteä korko sen sijaan joustaa enemmän. Lainaan voi pitää lyhennysvapaata ja tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Lainan voi myös maksaa kokonaisuudessaan pois, jos tarve lainalle lakkaa.

Omanlaisensa keino suojautua korkojen nousulta on myös puskurin kerääminen säästämällä samaan aikaan, kun lyhentää lainaa. Tämä onkin Niinimäen mukaan suosittua.

– Lähes puolet laina-asiakkaistamme aloittaa säästämisen samalla kun ottaa asuntolainaa, ja moni on säästänyt jo aiemmin. Säästämistä suosittelenkin ihan kaikille, myös hyvän päivän varalle.

Lue seuraavaksi:

Vinkit asuntolainan lyhentämiseen

Miksi korot nousevat?

Asuntolainan korko ja 6 muuta asiaa, jotka vaikuttavat lainan hintaan